免费咨询
引
“你是司机，就别想要全额赔偿了。”这听来似乎是一句十分刺耳的话。
这句话中有一股赤裸裸的歧视意味，不符合如今自由、平等、公正、法治的社会价值观要求。
但其实，这句话里面体现了保险中的“职业歧视”。这在保险中是十分常见的事，理解起来也十分简单。
不同职业从事的活动也是不一样，有安稳坐在办公室里的职员，只需要每天敲敲键盘，处理文书；有需要开车四处奔波的司机，道路与交通是他们的生活日常；也有需要搬砖忙于工地的建筑工人。每个人可能都会面临着不同的风险，保险公司对此自然要区别对待。
01
案例分享
年7月24日，周先生投保了两份意外险，保费为元，保险期间为1年，约定意外身故的保险金额为,元。投保人、被保险人为周先生本人，职业类别为“01一般职业-民间组织和社会团体005-2-民间组织和社会团体职员（外勤）。
年5月23日晚上，周先生不幸发生车祸身亡。
事后，家人索赔,元，遭到保险公司以6成的调解赔偿额而拒赔。
保险公司提出，周先生血液中有酒精成分，属于酒后驾车；未如实告知冠心病，该理赔不属于保险公司责任。即使要承担保险责任，周先生出险时所从事的工作或活动为驾驶汽车的司机，依据保险条款约定，属于第3类职业，所对应的保险金赔付比例为80%。
而家人出示了相关证明，周先生在生前为自家成立的餐饮公司的监事。
最后法院判决，保险公司赔偿,元。理由为，周先生未达到酒驾标准，冠心病确诊时间为投保后年3月13日。因此拒赔不成立。
至于对于“出险时被保险人所从事工作或活动”存在不同理解，家属认为在事故发生前的一段时期内所从事的工作即企业单位负责人，保险公司主张为周先生在事故发生时瞬间所从事的活动即司机，这两种理解都有一定的合理性。因此，根据《合同法》，应该作出不利于提供格式条款的保险公司的解释——周先生为一类职业。因此保险公司应赔偿,元。
02
“职业类别”的划分
a.1-3类为低风险职业
1类职业纯文职人员，不需要进行体力劳动，基本不外出，常年久坐办公室，工作内容和工作环境相当安全。比如教师、律师、医生等。
2类职业非纯文职人员，需要进行少量体力劳动，偶尔会因工作原因到外面办事。虽然有外出，但风险极低。比如销售、导游、学生等。
3类职业外出频率更高一些，不过风险也还是在可控范围内。比如部分农民、工人、教练、运动员等。
b.4类为中度危险职业
4类职业一般是需要进行体力劳动的人员，工种比较特殊，工作场合和工作内容都面临着一定的职业风险。比如电工、兽医、交警等。
但是以上这四类职业呢，一般都是可以正常投保的。
c.5-6类为高度危险职业
工作危险程度比4类的更高，工作风险不可控，一不留神就会有危险发生，甚至会危及生命。
5类职业里面开拖拉机的、押解现金的，6类职业就更危险了，像刑警、特警、消防员等。
这两个种类可以选择覆盖高危职业的保险并且同时进行搭配投保。
03
不同职业配置保险方法
一般来说，意外险对于职业分类要求最高，关系到能否投保。医疗险会影响到能否承保，重疾险、寿险会影响到保费和保额。
1、意外险
意外险对职业分类的要求最高，大部分产品只能承保1-3类，4-6类能承保的产品就比较少了。如果能承保的话，那也会保费更高、保额更低。
2、医疗险
医疗险对被保险人职业的要求没有意外险那么苛刻，但要求职业类别发生变化必须做变更申请。
职业变动会导致保单风险等级也跟着变动，尤其是职业类别从低到高，费率会有所变动。如果没有提交告知申请，出险的时候就有可能影响理赔。
3、重疾险
部分工作的内容和环境会对人体健康造成影响，所以职业类别也会影响到重疾险的投保。不过比起意外险、医疗险，影响要更小一些。
比如百年康惠保、昆仑健康保就能接受1-6类职业人群的投保，当然对5-6类职业人群是要增加保费的。
4、寿险
寿险对职业分类限制是最宽松的，有部分产品只会对5-6类职业里部分职业做限制，大部分职业都不会被拒之门外。
由于意外险对职业限制比较严格，所以高危职业者，尤其是家里的顶梁柱，很有必要买一份高保额的寿险，这样可以加强保障，谨防身故。
如何合理地配置保险，有效地避开保险的坑？点击，小保帮你规划！
转载请注明：http://www.biyelunwena.com/lwck/43872.html
