来源：零壹财经
摘要
√基于数据和场景，OK车险先后推出“贴条险”、“堵车OK”、“OK驾值”等汽车后市场相关服务，依托“手机车联网”技术获取数据筛选优劣车主，进行车险保险的个性化差异定价。
√“OKDrive”通过智能手机读取用户的驾驶行为数据和行程信息，利用“手机UBI引擎”的风险评估指标，筛选优质车主，完成车险差异化定价，累计服务50万用户，追踪驾驶里程数6亿公里。
√OK车险开放了基于移动设备的应用程序接口“OKDriveSDK”，为SDK用户提供提供数据传输接口、数字可视化的操作和管理后台，便于开发者嵌入网站、APP等产品。
√依托手机车联网，OK车险结合大量车主安全记录、后车市场的消费行为记录，加上身份特征等数据因子，打造了一款分数形式产品——OK驾值；围绕贴条、洗车、加油、堵车等刚需，推出一系列类保险服务。
出品
零壹智库
作者
王诗宁编审
赵金龙
目录
一、依托手机车联网，实现汽车后保险的全覆盖
二、推出“OKDrive”，搭建数据和风控平台
三、从人+从车打造“OK驾值”，辅助精细化定价
四、从“事故险”到“用车一切险”，服务高频低痛需求
从海外经验来看，UBI车险是过去几年保险公司发展最快的业务之一。中国同样正在大力发展UBI保险，车险产业链相关公司将迎来加速发展期。
紧跟这一趋势，车联网硬件设备厂商纷纷试图进入前装或后装市场，它们大多通过在硬件设备中加入智能芯片，以端+云的方式提取车辆驾驶数据。
与车载硬件系统相比，手机车联网不依赖其他任何硬件设备，通过智能手机自身的通讯模块即可完成驾驶数据的获取。手机车联网技术发展迅速，目前已经在欧美国家得到了市场和行业的验证。
OK车险作为新兴互联网车险企业，将手机互联网的概念加以应用，借助“行程管理”“手机UBI引擎”等技术，推出“OKDrive”等精准定价产品，在车险行业中走出了自己路子。
一、依托手机车联网，实现汽车后保险的全覆盖
自年7月上线以来，OK车险依托手机互联网概念，不断拓展业务板块。在基础业务方面，OK车险深耕车险算价、在线投保等业务。在创新业务层面，OK车险考虑到客户需求，延伸到汽车后服务，全方位提供加油、违章、保养、车贷等车主服务。
OK车险先后推出“贴条险”、“堵车OK”、“OK驾值”等汽车后市场相关服务，依托“手机车联网”技术获取数据筛选优劣车主，进行车险保险的个性化差异定价。
表1:OK车险业务发展历程
数据来源：零壹智库
年，OK车险发布“OKDrive”行程数据采集系统及其SDK接口“OKDriveSDK”。这是一套基于移动设备的应用程序接口，借助手机车联网技术自动智能识别驾驶行为和行程信息，并为SDK用户提供数据传输接口，便于开发者嵌入网站、APP等产品。
同年，OK车险宣布完成万元A轮融资，由京东数科、艾想投资、IDG资本、云启资本合投，除京东数科外都是老股东。
表2：OK车险融资情况
数据来源：零壹智库
从渠道端来看，通过低成本推广，OK车险已经获得京东、携程、滴滴、优步、百度地图、高德地图、众安保险等平台支持，“OKDrive”累计服务50万用户，追踪驾驶里程数6亿公里。
二、推出“OKDrive”，搭建数据和风控平台
随着我国商业车险费率改革的推进，车险定价精细化已是大势所趋。手机车联网在无需车载硬件的前提下，仅通过智能手机自身的硬件设备即可自动智能提取用户的驾驶行为信息和行程信息，一定程度上解决了通过OBD（车载自动诊断系统）定价在稳定性、安全性和数据精准度上的问题。
年6月10日，OK车险上线“行程管理”功能，为用户提供及时的行程历史消息和驾驶行为分数评级。同时，通过调用手机底层数据和传感器数据，分析用户驾驶行为，为车险金融产品提供风控依据。
年7月，OK车险基于手机车联网的数据积累和分析，提出“手机UBI引擎”新概念，引入若干在欧美成熟车险市场被印证行之有效的数据变量。
具体来看，OK车险采用美国权威机构ISO（InsuranceServiceOffice）的车型因子，将车型间差异纳入模型，同时引入违章历史数据、个人信用数据等维度信息，丰富了现有模型对车主的安全行为画像。
表3:OKDrive技术原理
资料来源：零壹智库
年1月，OK车险推出“OKDrive”产品，通过智能手机自身的硬件设备，智能读取用户的驾驶行为数据和行程信息，同时利用“手机UBI引擎”的风险评估指标，筛选优质车主，完成车险差异化定价，实现成本控制与损失估计。
“OKDrive”推出后，OK车险开放了基于移动设备的应用程序接口“OKDriveSDK”，为SDK用户提供提供数据传输接口、数字可视化的操作和管理后台，便于开发者嵌入网站、APP等产品，为各大保险公司及汽车行业提供用户分析及数据支持，进而支持各保险公司识别和过滤车主用户，提升风险池质量，优化风控。
三、从人+从车打造“OK驾值”，辅助精细化定价
保险分数类似于信用分数，是针对个人金融消费场景的数据金融产品，主要用于评估预测车主的出险概率，是传统车险风控的有效补充。在欧美车险市场成熟的国家，超过96%的车险公司会采购至少一份“保险分数”产品。
而在我国，传统的车险定价主要采用“从车原则”，近年来随着车联网和移动互联网的发展，在车险风控中引入从人因素成为行业新潮流。
OK车险依托手机车联网，结合大量车主安全记录、后车市场的消费行为记录，加上身份特征等数据因子，打造了一款分数形式产品——OK驾值。
OK驾值根据用户行程记录提取驾驶行为信息，包括急刹车、急加速、急转弯、使用手机等驾驶行为；用户驾驶行程的距离，行驶时间和速度等驾驶记录，评估驾驶质量，进而得出保险分数。
OK驾值的分数由五个维度综合得出，包括“身份特质”、“安全记录”、“消费历史”、“行车规律”和“驾驶习惯”，这些指标可对车主的驾驶行为进行全方位描述和评估，从而反映和预测驾驶人将来卷入事故和保险理赔的可能性，为车险的个性化定价提供依据支撑。
图2:OK驾值评分体系
由于不同分数段对应不同的费率及不同的车主特权，车主可以通过OK车险App内对用户驾驶行为的跟踪统计和行为建议，提高自身驾驶安全性，从而享受到包括车险折扣及其他汽车消费的特权优惠。
四、从“事故险”到“用车一切险”，服务高频低痛需求
在车险行业，除了撞车、丢车等“低频高痛”的事故险需求外，还存在违章、加油等“高频低痛”的需求，OK车险围绕贴条、洗车、加油、堵车等刚需，推出一系列类保险服务。
OK车险针对贴条违章推出了类金融产品“贴条OK”，如果在有效期内被贴条罚款，用户可享受元贴条罚款补贴。贴条险用过一次即失效，用户可以再次购买，但价格会根据赔付历史而上浮。
OK车险的另一项创新服务“堵车OK”，也开启了类保险产品的新方向。“堵车OK”利用手机车联网技术，结合用户行驶数据与实时路况，实现对用户堵车事件的精准判断，并对用户的堵车油耗进行补贴。
无论是“OKDrive”“OK驾值”等精准定价产品，还是“贴条OK”“堵车OK”等类保险业务，OK车险的发展始终围绕“手机车联网”概念，以高频服务带动低频服务，增加整个平台的用户粘性。
表4:手机车联网与传统车联网对比
资料来源：零壹智库
对于互联网车险而言，实现UBI定价的一般途径是在硬件设备中加入智能芯片，以端+云的方式提取车辆驾驶数据。OK车险另辟蹊径，采用“手机车联网”概念，用手机获取驾驶数据，成本低于外接硬件设备。此外，由于手机随时跟随用户，可以更为密切地跟踪用户的数据以及偏好。
虽然手机车联网目前存在人车交互不便捷、无法实现车辆自身影像的AR导航、视觉盲区图像获取困难等问题，但由于其功能迭代速度远快于刚刚网联化的汽车行业，随技术进步和产品更新，以此为基础的互联网车险行业将有广阔的发展空间。
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