本文字，阅读需要5分钟，图片信息有点烧脑哦。
本文共三部分：
第一部分：企业的用工风险及雇主责任险的必要性
第二部分：什么是雇主责任险？保障责任有哪些？
第三部分：雇主责任险和团意险的区别
希望能对您有所帮助。
第一部分：企业的用工风险及雇主责任险的必要性
之前有写过《社保之工伤保险》，有兴趣的伙伴，可以打开链接查看。
一旦被鉴定为工伤，工伤基金和企业需要承担的责任如下：
从图中，可以看到，企业需要承担：误工费、护理费、5-10级的伤残津贴、5-10级一次性伤残就业补助金、自费药及自费项目等费用。
以北京为例，工伤赔付标准，如下图所示：
看完本图，给我的感受是：工伤保险还是很不错的，赔付的金额不算少，甚至在某些项目上会持续赔付，直至终身，很人性化。
企业承担较多的是：误工费、5-6级的伤残津贴、以及一次性伤残就业补助金。
若企业未给员工缴纳工伤保险，员工若因工死亡，企业承担的费用，可能就要超过百万，所以，工伤保险一定要为员工缴纳哦。
现实中，很多雇员是临时工、借调人员、劳务派遣人员、实习学生、未缴纳工伤保险的新入职员工、退休返聘员工等等，这些情况，若发生工伤事故，企业承担的责任就会非常大。
如下面这个案例：
除此之外，即使工伤保险已经对员工进行了赔付，员工再向企业主张赔付的，也不在少数，（“企业”也是挺难的……），甚至会诉诸法律。
那么，企业如何来规避这些风险？以及如何转移这些风险造成的经济损失呢？
除了要做好自身的安全管理外，还可通过雇主责任险，来转移这些风险，如下图所示：
第二部分：什么是雇主责任险？其保障责任都有哪些？
雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。
其保障责任主要有：
死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用、误工费用、住院津贴、生活护理费、法律诉讼费、一次性伤残就业补助金、扩展24小时意外等等保障内容。
当然，不同的产品，保障责任可能会有一些差别。
以某款雇主责任险为例：
这款产品的保障责任，相对是比较全面的。
另外，这是一个固定搭配的方案，如果企业人数众多，还可以根据自身的需求，来定制方案。
除此之外，在保障责任的细节方面，不同的产品，也会有很大的差别：
比如：
非工作时间之外遭受的意外，是否可以赔付？
医疗费用是否有限额？
不同工伤等级赔付的比例，每家公司的标准可能会有所不同，比如有的产品，伤残十级是按1%来赔付，而有的公司是按10%来赔付，差别还是很大的。
责任免除部分，也会有很大差别，当然免责越少，对客户越有利。
……
所以，在选择产品时，最好能有专业的人员来给你把关。
第三部分：雇主责任险和团意险的区别？
1、保障对象的不同
雇主责任险，被保险人是雇主，也就是雇主所承担的责任，理赔款给到雇主。
而团意险，被保险人是员工，理赔款也是直接给到员工。
2、团意险并不能免除企业的工伤责任
根据法律规定，企业不能因为给员工了投保了团意险而拒绝承担工伤的责任，所以，即使员工从团意险处获得了理赔，如果符合工伤理赔标准，还可以申请工伤赔付，也就是，企业还是要承担工伤的责任。
比如下面这个案例：
而雇主责任险，可以承担相当一部分企业应当承担的工伤责任。
3、保障范围更加的全面
《工伤保险条例》规定：“在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的;”也视为工伤，雇主责任险是可以赔付的，而团意险，如果没有附加猝死责任，则无法赔付。
除此之外，雇主责任险还包括误工费、一次性伤残津贴等等保障内容，如下面这个案例：
4、雇主责任险，也可扩展24小时意外保障
有人会有疑惑，既然雇主责任险，对接工伤保险，如果是在非工作时间，发生的意外，是不是雇主责任险就无法赔付了呢？
多数雇主责任险，可以扩展24小时意外，也就是说，在非工作时间，发生的意外，也是可以赔付的，所以，在选购产品时，一定要特别
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