一般来说，保险公司对于金额在几百几千的医疗险报销，基本上只要收齐客户的理赔材料后，就给赔了。即便材料中可能有一些小的问题，有的也就给放过去过了，这也是为什么我们经常看到的，小金额理赔的申请，会很快的原因。
01、“借”客户的钱，将来是要“还”的
保险公司是做销售保障和理赔生意的，客户交的保费，可以理解成是保险公司先“借”了我们的钱，借钱合同中约定，在将会在某一天，公司会加倍“还”给我们。
这和银行的运营有相似之外，银行先把客户的钱借过来用以投资（客户存款），借款协议到期后（存款到期），再把借的钱连本带利（存款利息）还给客户。
保险公司在本质上，也是先借客户（保户）的钱用以投资，到规定时候再还给客户，从这个角度来说，两者本质相同。
但所不同的是，保险公司的还钱条件，一般不是以时间来定，而是以条件来定的，这个条件就是以“客户的身体出了合同上约定的某些变化”为条件，比如住院、重疾或身故等；另一个重大的不同是，触发了条件构成后，保险公司还的钱并非本金加利息，而是还保额，保额要较当初借客户的钱相比，要高出很多，数倍、数十倍、数百倍都是有可能的。
正是这样的还钱方式，就要求保险公司在设计产品时，必须要做到数据精算，准确无大误，这样出来的产品能保证将来的理赔在当初设计范围内，这是保证保险公司稳健长久经营的最基石。
目前全球最早成立、还在健康运营的保险公司，已经超过年的历史了，这就是最好的佐证。
如果理赔的发生，超出设计范围太大，保险公司就会亏损。比如以前的保险条款中，我们会看到有一条免赔条款：保险不赔地震等重大自然灾害。这是因为保险公司最怕的就是突发的、没有征兆的大面积伤亡事故出现。不过庆幸的是，现在的保险精算科技不断向前发展，关于自然灾害这一条的免责，早已在绝大多数的保险产品中看不到了。
所以，保险公司只要精算好产品，选择身体条件合格的客户（包括一些加费的非标准体客户），把借来的钱稳健去运作，将来的投资收益，是完全是可以覆盖掉将理赔的。
这点对于投保时如实告之，并已承保的客户来说，是完全可以放心的，毕竟国家对于保险业，是有着超强强监管的。
所以一款好的保险产品，既能设计精良能让保险公司保持一定的利润，也能价廉物美让客户享受更多的保障，才是对双方都最为有利的。
02、错赔，问题很严重
当然，这对于能设计出高性价比产品的保险公司来说，确实也是一种风险，如果在其中错赔了几起理赔，公司就可能面临着当年的亏损，或许就不得不先停售该产品（这只是停售的原因之一），再出来的产品必定性价比就没那么高了，客户也就再难选择到如此好的保险产品了。
所以，保险公司必须要对诸如重疾、身故等较大的理赔，要有非常非常的核查，这样做的目的就是不能错赔，以保证能持续设计出好的产品，来回馈给需求市场，同时也是也是保证稳健经营的需要。
保险的理赔调查并不是妄传的赖赔，相反是为了公平和公正。毕竟客户都是为了预防自己的风险，通过多数人大量的购买保险，来分散自己个体的风险，好比抱团才能取暖。
如果部分人有意隐瞒病情投保、甚至骗保的话，这就破坏了这种公平，最终损害的，还是所有客户的利益。
03、理赔调查的那些事儿
开头我说了，对于简单的、无疑点的、小金额理赔，保险公司的的调查也相对简单，一般材料齐全，就可以赔付了。
对于重大理赔，除了上述的调查外，如果还存在疑点的话，保险公司就会启动严格调查程序，除了会派专员亲赴现场，有时还会请三方专业调查公司介入，案件特别蹊跷诡异的，会动用公安资源对案件进行刑侦。
那么，哪些情形会被严格调查呢？
1、短期内发生的理赔
买完保险犹豫期刚过，就发生的理赔，这种情况保险公司会去调查，排除客户是否隐瞒病情，带病投保。
2、短时间集中投保、及购买过大保额的多份保险
一个人平时好好的，突然在短时间内就购买了多份高额保险，保险公司会了解调查投保人的真实目的，以防骗保。
就比如天津杀妻案中的那个渣男，因起杀机，故在短期内，在11家保险购买了总保额超过万的保险产品，最终法网恢恢，真相曝光。
再比如近期有媒体报道的，一名王姓男子在短期内，在26家保险公司，购买了保额超过1亿各种意外险，引发了
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