近年来，保险已成为大多数家庭的刚需。
大家都知道买保险，怎么买才不进洞呢？出现事故时真的能解决问题吗？
帮助许多客户整理好保单后，仔细总结一下，发现问题很多：
一、储蓄为主，保障为辅。许多顾客被动购买了许多储蓄型保险，但保障类却很少，不仅占用了大量的保费，一旦出险就赔不了钱。
二、盲目投保。有时候客户拿出一大堆保单，每年交很多保费，却不知道自己买了什么，索赔的时候才发现没用。
三、不重视如实告知。尤其是健康保险，没有认真看过健康通知，以为没住院就没事了。等到理赔，很可能因为以前的病史而被拒。
所以，要合理避坑，正确规划，首先要从令人眼花缭乱的产品和广告中抽身，回归保险的本质和初衷，了解保险规划的核心逻辑！
本投保心法，帮助大家梳理出家庭保险规划的四个基本原则：
1、以家庭为单位
2、根据需要配置
3、保障全面，保险金额充足
4、先看条款，再看公司
第一原则:以家庭为单位
家是一个整体，一个也不能少！
讲一个真实的故事。
一位朋友的意外险被保险公司拒绝赔偿，请我帮他维权，最后帮他顺利赔偿。
过了一会儿，才知道发生了什么。
朋友阿姨带着岳父的岳母去旅行，我的朋友劝他们买意外的危险，结果要长途旅行，但他们觉得没有必要浪费钱。我的朋友无法忍受，自己默默地给岳父的岳母买了意外的危险。
巧合的是，第二天发生了事故。那天下雨，高速刹车滑倒，被后车追尾了。大家受伤严重，岳母和婶婶有一定程度的障碍。
尽管经过诉讼，从后车那得到了相应的补偿，但是身体是自己的，残疾给将来的生活带来了许多不便。
不幸的是，我朋友买的意外保险赔偿了我岳母8万元，康复费用已经支付。我姑姑没有。
可见，风险就像上帝掷骰子，太随机了：
不知何时发生！
不知如何发生！
不知发生在谁身上！
不知道严重程度！
所以建议每一个家庭成员都要做好基础保障，缺一不可！
但是很多时候并不如我们所愿，有时候是资金紧张，有时候是妻子想买丈夫不配合，也有可能是纯粹的拖延。
这种情况很正常，我们可以按步骤配置，先给自己买，先捡重点买，但是要留好其他家庭成员的预算，到时机成熟就会水到渠成！
第二原则:根据需要配置
不像其它东西，保险不能买错！
许多保险类型都是长期或终身合同，一旦买错了，轻则退保损失保费，重则不退保费，还拒绝赔偿。
那么，如何根据需要合理配置保险呢？
首先基础保障，再做储蓄理财。
疾病、事故、死亡风险是最基本的风险，会造成大量的医疗费用，导致收入中断甚至永久中断。
首先要建立基本保障，以应对这些基本风险:
社会保障：解决最基本的医疗费用。
医疗保险:解决社会保障无法报销的医疗费用和医疗资源问题。
重大疾病保险:解决重大疾病的收入损失和其他费用。
意外保险:解决意外死亡、残疾和医疗费用补偿。
定期人寿保险:解决方案不见了，给家人留下了很多生存保障。
更进一步的风险是家庭的刚性支出，依靠储蓄型保险。
我们将变老，需要养老金，我们的孩子将参加培训课程。这笔钱等不起，到时候一定要有，没有不行。但是我们的钱可能会在基金股票上暂时亏损，国债理财还没有到期，到了要花的时候，就会很麻烦。
此外，低风险理财的利率一直在下降(从以前的7%到现在的4%)，储蓄型保险可以给这个利率提供保险，0风险，以3.5%的年复利持续增长，期限为终身。
因此，储蓄型保障是将一部分资金投入养老金、教育金和增加终身人寿保险，作为家庭压力箱底的防御型资产，在不断增加价值的同时，点击支付，专用。
优先考虑家庭支柱，后小孩老人。
许多家庭认为保险是在有了孩子之后，子买保险的。
但是实际上，合理的规划应该把人放在最高优先级，重点保障家庭支柱。
家庭支柱上有老，下有小。万一发生事故，不仅需要大量的医疗和康复费用，还会导致家庭经济来源中断，孩子缺乏照顾。孩子还没有开始创造财富，也不需要照顾别人，只要做好基本的保障就可以了。
所以在整体规划中，预算和保障力度要倾向于家庭支柱。
先保大风险，再保小风险。
大病，意外伤残，身故，这些大风险对家庭危害很大，应优先解决。而且平常头痛脑热费用小，通过社会保障覆盖部分，剩下的风险自留即可。
最终，
从更高的维度来看，风险保障分层次和优先级的：
首先要做好人的保障，然后才能保证品质生活。
优先保护家庭支柱，然后保护老人。
先解决大风险，再保留小风险。
购买错误的保险，往往是需求的错配，没有抓住优先级。例如购买了大量储蓄为主的分红险和重疾险，真正生病的时候才发现没有赔偿，没有解决问题。
保险不是普通商品品，要摒弃卖什么，我买什么的老思想，做整体规划，才能真正解决问题。
第三原则：保障全面，保额充足
除了以家庭为单位投保保，还要考虑风险的各种可能性，保障尽量全面。
保险计划就像一把伞，需要保证:
危险种类的配置必须完整。伞面必须完整，可以阻挡各方向的风雨。
产品责任要全面。伞面不能有漏洞，否则会漏风。
购买的保额应该足够。伞应该足够大，以抵御暴风雨。
第一，险种配置全面。
客户a只买了重病保险。高速发生交通事故，引起了7级障碍，但没有达到重病保险的赔偿标准，无法赔偿。买了意外的保险，可以赔偿几十万的障碍金。
客户b只买了意外的危险。因心肌梗塞住院，医疗保险结算后自费花费5万元，不是事故，意外的危险不能赔偿。买了医疗保险和重病保险，可以自己支付一部分医疗费，达到重病标准可以赔偿很多钱。
由这两种情况可以看出，一种险种只能管理自己这一滩的风险，只有将所需险种全面配置，才能应付各种情况。
险种配置全面是什么？
家庭支柱的基本保障保险包括人寿保险、意外保险、医疗保险、重病保险，分别解决死亡、意外障碍、大额医疗支出和重大疾病风险。
进一步的储蓄型保障是养老金，应对利率下降、退休后社会保障养老金过少、人活着，钱不见了的困境。
儿童和老年人不创造收入，他们的保障体系包括意外保险、重病保险、医疗保险三个基础板块，儿童可加教育金，老年人可能放弃重病保险。
同样的预算，雨露都沾上了，该买的险种都要买！
但是要注意，避免购买那种保单什么都保的产品，这种产品责任很一般，往往是低性价比产品的组合。
第二，产品责任要全面。
同样的保险种类，全国有数十家保险公司制作，有数百种产品。他们的条款差异很大，质量各不相同。
我见过最坑的意外保险，大部分客户都是卖的。
每年保险费元，连续10年，30年后返还，很贵，但保险费只有10万元。更糟糕的是，只有意外死亡和高度残疾才能赔偿，排除了意外发生率最高的意外残疾和意外医疗费用
我也见过质量极高的意外保险，世界强公司，性价比高，条款宽松，责任全面。不仅包括事故死亡、事故障碍和事故医疗(包括自费药)，还包括高额住院补助金、救护车费用、猝死、个人责任等。
值得珍惜的是，理赔非常愉快，小的理赔将在2、3天内到达。
所以，不要盯着少数著名的保险公司，要站在整个市场的维度，选择最好的产品：
条款不能有坑，重要的责任一定要有，附加的要根据自己的情况来选择。
第三，保额足够。
索赔时，经常听客户说，当初要是多买点就好了。
就专业而言，
保险金额的意义是保险金足以弥补我们的损失。包括医疗费、护理费、康复费等实际损失，包括看不见的损失，如护理家庭和自己的收入损失，对孩子的影响等。
保险金额过高，保险费过多影响家庭正常支出，得不偿失。
保险金额太低，出险时陪的很少，派不上用场
因此，必须根据自己的家庭状况，根据需求进行定制分析。
第四原则：先看条款，再看公司
这个，其实是最重要的。
怎么了？
购买保险是在合同上签字，双方的责任义务都在条款中，保险公司如何赔偿，赔偿多少取决于条款。
例如，重疾险轻症中是否存在高发疾病，医疗险报销是否包括自费药物，是否存在各种坑，这些都写在条款中。
长期以来，很多人先看公司，再看条款，甚至只看公司，不看条款。
索赔时才发现各种问题，这不赔，那不赔。
条款是保险的核心！
话又说回来，看条款有点难。
保险条款的专业术语太多，难懂，那么厚。而且市场上有几十家保险公司和几百种产品需要了解，时间和学习成本太高！
结论
以家庭为单位。
根据需要配置。
保障全面，保险金额充足。
先看条款，再看公司。
在客户咨询中，我会穿插这四个基本原则，这也是我后续规划的核心逻辑。
对于购买保险的人来说，了解保险，树立正确的保险计划理念，比具体购买该产品更为重要。
方向正确，努力才有意义！
保险是家庭资产配置的重要组成部分，决策错误的成本高，影响深远，但自己的碎片化学习还不能完全理解，请找专家，解决专家！
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