前几天有一位朋友给我发了一篇文章，说的是一位老人下楼时不幸摔倒后死亡，购买
的意外险索赔时被保险公司拒赔，起诉至法院还败诉了。问我对于这个案子什么看
法，趁着这个机会，今天写一篇文章和大家一起讨论一下。
案例概述
一位53岁大爷，在保险公司购买了一份一年期的意外险，保险金额60万元，包含身故
和伤残责任。投保后不久的某一天，这位大爷在下楼时不慎踩空摔倒，头部撞到了台
阶上，家人得医院，但还是晚了，老人已经身故了。
医院的病历资料显示：其死亡的原因是“头部外伤引发左大脑中动脉瘤破裂导
致颅内出血死亡”，即我们常说的脑出血死亡。
家属向保险公司索赔时，保险公司以此次出险为疾病非意外而拒赔。遂向法院起诉，
但经过法院审理后，驳回了家属的诉求，支持保险公司的理赔决定。
客观分析
对于这个案子，有人给出了拒赔的分析：虽然这个大爷是先摔倒，而后引发的脑出
血，最后抢救无效死亡，医院给出的死亡证明这个大爷是因为脑出血死亡，所以
根据意外险的近因原则中，脑出血是死亡原因，因脑出血是疾病，并不属于意外。
对于以上网友的分析，小理赔员不是非常认同，有点过于草率了。对于这样的保险事
故，如果要明确死亡原因，最好的方法就是做尸检以及损伤参与度分析。
其实都是近因原则，引起事故损失最直接，起决定作用的原因。头部外伤引发脑动脉
瘤破裂导致脑出血死亡，死亡原因是脑出血，什么原因造成了脑出血呢？
是脑动脉瘤破裂。脑动脉瘤为什么会破裂，头部外伤引起。脑动脉瘤一般什么原因下
会破裂，要么意外摔伤，要么疾病原因破裂。
所以，复盘整个事故，头部外伤起到的是一个诱发作用。那么就要分析，如果没有头
部外伤，脑动脉瘤会不会破裂，什么时候破裂，破裂后的损失程度是否是一样的问
题。核心是计算诱发因素的作用比例（意外），根据比例核定赔付比例，也就是参与
度。
前提基础是计算出摔伤的意外作用力，该作用力是否足以导致脑动脉瘤破裂，这点可
以根据头部外伤情况进行评估，也就是头部外伤的程度。这个还是要看尸检，法医给
出的结论。当然如果理赔人员足够专业，经验丰富的话，也是可以根据事故情况和资
料做出大概的推论的。
核心要素：损伤参与度
损伤参与度指的是损伤对后果的形成所起作用的份额。据此来判断行为人对被害人出
现的后果应负责任的程度。
概念：是指在有外伤、疾病（包括老化和体质差异）等因素共同作用于人体，损害了
人体健康的事件中，损伤在人身死亡、伤残、后遗症的发生上所起作用的比例关系。
损伤参与度分为五级
一、既有损伤又有疾病，后果完全由损伤所造成，疾病未起作用，损伤与后果之间有必然的因果关系，为%。二、既有损伤又有疾病，后果主要由操作所造成，疾病只起辅助作用，则损伤与后果之间有直接因果关系，为70~90%。三、既有损伤又有疾病，两者单独存在都不能造成后果，或者在造成后果的作用上同等重要，难分主次，则损伤与后果之间系界限型因果关系，为40~60%。四、既有损伤又有疾病，损伤是诱发或加重因素，即损伤比较轻微，对人体没有大的危害，但能诱发或促进疾病的发作，则损伤与后果之间系间接因果关系，为10~30%。五、既有损伤又有疾病，若后果完全由疾病所致，则损伤与后果之间无因果关系，为0%。
在学习近因原则的时候，有一个关于猎人打猎摔伤最终因肺炎死亡的经典案例，相信
大家都很熟悉了。就是不知道这个案子，肺炎死亡是因无法获救当场死亡？还是获救
后治疗无效死亡？如何处理，欲知详情，请
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