这几年代理过几起保险合同的纠纷，确实发现大家对保险的认知越来越好了。认为保险在出现意外时能够提供保障的意识越来越强了。而且因为互联网的普及，很多保险公司开始在线上销售各种保险，而且很多朋友都开始，慢慢接受在网上买保险。
而买保险毕竟也不是像是到菜市场买菜那样可以随意的选择，万一买错，浪费钱不说，还得不到保障。
代理过的几个案子，保险公司总能提出拒赔的理由，当事人出事故后，向保险公司要求理赔时，才明白想要理赔是那么的不容易。
第一种情况：投保人未履行未如实告知义务，有可能被拒赔。
什么意思呢，依据《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。（注解：这一款，就是规定的投保人在保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，应该如实的告诉保险人，让保险人判断是否同意承包。这就是投保人应当的履行的告知义务，但前提是保险人提出的相关问题的范围内的问题，如果保险人没有提问的，投保人不用主动提出。也就是投保时，不该说的不要多说。）
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。（注解：这一款就提到了例外情况，就是即使投保人没有如实告知所提问的问题，但这未告知的内容不足以影响保险人决定，也不会导致拒赔，但站在保险人角度，就会因这个事儿，拒绝理赔，只有等投保人提起诉讼到法院，法院判决保险人理赔，折腾完诉讼程序才会给理赔。）
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
（注解：上述两款对违反该义务的法律后果则区分投保人在投保时的主观心态是出于故意还是重大过失，如果是重大过失不告知，法律要求未告知的事项对保险事故的发生存在严重影响，保险公司才能拒赔。）
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（注解：这一款就是保险人明知投保人未如实告知相关情况下还是同意承保，但在出险后，再主张投保人未如实告知的情况，就不可以了。）
曾代理过的一个案子，当事人投保了一份重大疾病人身保险，保险合同有近一百页，每年交多元的保费，当她被确诊为高级别鳞状上皮内病变时，但保险人却以她投保时未告知她患有高血压而要求解除合同，拒绝退费。她及家人多次找保险员，保险员说得找公司，公司说没法理赔，说她这病不符合合同约定的理赔情形，而且因为她在投保时没有如实告知患有高血压病，为此要解除合同。当时一听，就懵了，身心遭受很大打击，自己交了两年多的保费，真生病了，保险公司却说不能理赔，还因为她有错要解除合同，保费也不退。这种结果，当事人肯定不能接受，买保险是为了买保障，不是为了买气受的，实在没办法才提起诉讼，通过两多月的诉讼，最终法院认定保险公司应理赔，最终才拿到理赔款。
这样说，大家可能就明白了，投保人时，保险人会询问一些问题，投保人需要如实回答，别让投保人产生误解，如果不如实回答，就可能白花钱，最终得不到保险理赔。
第二种情况：投保人没有仔细研究保险合同条款，但保险条款是理赔的依据，要想理赔必须是符合理赔条款才可以。
有好多朋友都有买保险，但当你问他具体买的是什么保险，至于具体保什么，怎么保，都是一问三不知，完全不清楚。往往是保险员推荐什么，说如何如何好就投了，但真出保险事故时，保险人却会拿出一本厚书似的保险合同，一条条的给投保人解释起来，说他不属于保险理赔范围，有的说不该在哪些医疗机构看病，非医保外的费用不承担等等。
投保人这才明白，原因保险合同是这么说的，可当时保险员或者保险代理人却不是这么说的，是说的生啥病都给理赔呀。就上面说的案例，当事人患有“高级别鳞状上皮内病变”，保险公司说不属于重病的范围，但他们合同条款里有“第6.6.1款极早期亚性肿瘤或者恶性病变”的约定，这么专业的名词，一般人还真不能完全理解，当事人的病是否属于合同约定的这种病，只有转业的医生才能明白，保险人往往利用专业性的知识来抗辩，以达到不理赔的目的。
所以说保险最后是否能理赔，都落到一份保险合同具体条款上。当然，即使保险人说不能理赔，可千万别放弃，有些情况是可以通过诉讼，让法院来认定是否该理赔的。保险合同里的这些的“坑”是可以通过诉讼避开。
买保险时一定要看保险条款，看看哪些情况能赔，哪些情况不能赔，做到心中有数。
如果觉得保险合同过于复杂看不懂，最好的办法就是找专业的人来进行解读咨询。
说白了，保险合同为什么那么多条款，普通老百姓很难每一条都能理解，就上边案例的病症，连律师、法官也未必能理解。也正是这样，有些不诚信的保险员或者保险代理人为了获取佣金，夸大保险的理赔范围，或者甚至撒谎欺骗投保人进行投保，一旦出现保险事故，投保人要求理赔时，保险员或者保险代理人却再也不承认曾经给投保人作出的种种承诺，而一切都要按合同条款来办了。
#今日星座运势#今天就先谈这两点，朋友们，有什么想法可以留言，一起探讨。
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