意外医疗保险责任理赔核定中，住院津贴部分是最容易核定也是最简单的，主要将保险责任中免赔天数、赔付上限及实际住院天数进行核实即可。接下来，我们分别将以上提到的三点做一个解释说明。
01免赔天数
免赔天数与免赔额相似，住院津贴免赔天数与免赔额相似，是住院津贴险种的特有条款。在保险合同中约定，被保险人住院天数在一定天数以内的，保险公司不给付住院津贴保险金。免赔天数通常是一个固定数，比如3天。免赔天数可以分为 免赔天数和相对免赔天数，含义与 免赔额和相对免赔额相似。
免赔天数指保险合同中约定的被保险人住院天数在一定天数以内的，保险公司不承担给付住院津贴的责任，保险公司只对超过免赔天数以上的住院天数给付津贴保险金。
比如，保险合同上约定 免赔天数为3天，则住院3天以内的不给付津贴保险金，住院3天以上的保险公司承担给付津贴的责任。
相对免赔天数指保险公司在保险合同中约定，当被保险人住院天数超过一定天数后，保险公司对于被保险人住院的全部天数承担给付住院津贴的保险责任，如果被保险人住院天数在该数额以下，则保险公司不承担保险责任。
比如，保险合同约定相对免赔额为5天，当被保险人住院天数为6天时，被保险人承担被保险人住院6天的住院津贴。
02给付天数限制
单次不超过90天，全年累计不超过天给付天数限制包括每次住院天数限制与保单年度内总天数限制，给付天数限制以保险合同约定为准。一般每次住院的给付天数 以90日为限，保单年度内住院总天数以天为限。
同一次住院指被保险人因同一意外 及其并发症需要多次住院治疗的，无论期间是否跨两保单年度，都视为同一次住院。不论一次或多次住院，其累计给付日数不能超过保险合同约定的年度 累计给付日数。
03住院天数确定
住院天医院办理住院手续后在病房内实际的住院治疗天数，以住院收费凭证上实际收取的床位费的日数为准，但不包括挂床住院及不合理的住院。
很多意外险配置了重症监护住院津贴04快赔网理赔学院
现在市面上很多保险产品责任中都包含了住院津贴，比如车险中的三者医疗责任、车险中驾乘意外险；非车险中的个人意外险、团体意外险等。住院津贴相比意外医疗服务，更像是一项福利性保障服务，解决因意外事故发生后住院治疗期间造成的误工、收入减少等客观存在的事实，以此减轻被保险人的经济负担。保司这一服务肯定是很受用户欢迎的，当然，在市场上，甚至有个别产品的住院津贴赔付天数在天以上，甚至还有天的。
但是，总有人投机取巧，善于钻空子，尤其在一些管控比较宽松的三四线城市或县城，经常会发生此类保险责任的道德风险问题，也就是我们所说的骗保，如何骗保呢，就是在保险责任事故发生后的既定事实下，在医院治疗痊愈的情况下，会出现“挂床现象”，医院都找不到病人，但是提交给保险公司的理赔材料中，医院每天的查房记录表上明确记载有住院数据，如果保险公司拿不出确凿的证明材料，基本都会给予赔付，事实上，保险公司和广大用户承担了这一后果。
快赔网呼吁，无论保险公司还是投保人或被保险人，在伸张保险合法权益的时候都要遵循诚实守信的原则。
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