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人一生，难免会遇到几次大病。
生病住院除了身体遭罪，动辄几万的医疗费更是让人苦不堪言。
社保虽好，但总有部分钱要自己掏。
买了保险的，当然就要找保险公司理赔，庆幸自己有先见之明。
可满怀希望等了几星期后，却等来了保险公司一纸拒赔通知书。
这时候恐怕谁都会坐不住，恨不得把当初卖保险给自己的人碎尸万段！
问题总得要解决，有理就要力争。
但如果沟通和投诉还是无效的话，最后就只剩打官司一条路。
不过我们普通消费者面对强大的保险公司，打官司的胜算又有多少呢？
今天，就用数据来告诉你答案。
01.胜诉机会大不大？
我们在中国裁判文书案收集了全国年立案的宗判例，案由是“健康保险合同纠纷”。
这批案例均与重疾和医疗险相关，无一例外都是保险公司拒赔，然后被消费者告上法庭。
平均的诉讼金额为元，中位数是元，金额最少的一宗只有元。
再看结果，保险公司被判按照诉讼金额%赔偿，消费者完胜的比例竟然高达54%！
消费者拿到60%以上诉讼金额，获得大胜的比例也有23%。
1分钱都拿不到，被法院判完败的比例仅有11%。
换言之，被保险公司拒赔后，打官司赢回赔偿的胜率高达89%！
02.什么原因最容易被拒赔？
尽管胜率很高，但没有谁想走到打官司这一步。
究竟是什么原因导致被拒赔，最后还闹上法庭呢？
我们研究发现，“带病投保”被拒赔是最主要的原因，在所有判例中占了93宗，比例高达62%。
如果把险种分开来看，医疗险“带病投保”的情况更严重。
比如在宗涉及医疗险的判例中，有69宗源于“带病投保”被拒赔，占比接近7成。
相对来说，重疾险“带病投保”占比只有55%，情况稍好一点。
究其原因，医疗险由于价格低保额高，消费者更容易冲动投保，没有做好健康告知，留下日后的理赔隐患。
加上医疗险喜欢通过网络销售，投保非常方便，进一步提高了“带病投保”的风险。
跟大家分享一个典型的案例，就发生在我们身边的深圳。
03.13年前的住院记录竟然都被查出来
年2月，古某在网上购买万医疗险和1万元重疾险，《健康告知》选择“确认无以上问题”并顺利投保。
其后一个月，医院就医，被确诊“食管下段腺癌IV期”，且已经扩散至肝和肺部。
从年3月至年8月，古某前后住院15次共花费万，医保报销了66.5万，自费46.5万。
年7月古某申请理赔，保险公司8月委派第三方调查，并于9月决定拒赔并通知古某家属（古某已病发身亡）。
古某家属不服，沟通无果后把保险公司告上法庭，总共索赔48.3万，其中医疗险47.3万，重疾险1万元。
保险公司拒赔的理由是“带病投保”，因为调查得知古某于年住院分娩时，被验出是“肝脏病毒携带者”。
在投保时，《健康告知》明确询问被保人现在或以前是否曾患有肝病（包含肝脏病毒携带者）和肝硬化。
古某明知自己是“肝脏病毒携带者”，依然选择“确认无以上问题”。
被保人“带病投保”是确凿无疑的事实，法庭也只好宣判古某家属败诉，保险公司1分钱都不用赔。
04.结语
大家看，保险公司连古某13年前的住院记录都能翻出来，所以投保时一定要认真对待《健康告知》，切勿为日后理赔留下隐患。
别隐瞒保险公司，医院，体检中心的记录也是可以被查到的。
如果身体有点小毛病，不能投保正常的重疾和医疗险，还有一些核保宽松的慢病保险可以买。
假如曾患重病就千万不要报侥幸心理，老老实实买穗岁康或者其他普惠医疗险。
宁愿现在买不了，也不要以后赔不了，更加不要因此闹上法庭。
好啦，关于“与保险公司打官司”的话题，今天就聊到这里。
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