这是我在年的第篇原创文章。
年2月，单某为其头牛在中国人保处投保了《奶牛养殖保险》，条款约定只保障“...暴雨、洪水...”导致的奶牛死亡，“摔死”不在保障范围内。
年9月11日，山下地区出现连续降雨，24小时累计降水为20毫米（大雨）。
年9月12日，单某投保的牛在山地草场放养，13头奶牛从高处摔下死亡。
在现场查勘后，中国人保以13头奶牛为摔死不属于保险责任为由拒赔。
而投保人单某认为牛摔死是因暴雨导致滑倒的。
这里就有一个问题了，到底是“暴雨”还是“摔倒”导致的保险事故？如果是前者，保司就应该理赔。如果是后者，保司就不用理赔。
这就要聊聊保险中的“近因原则”。
“近因原则”是指保险事故的发生与损失结果须有直接的后果关系时，保险公司才对发生的损失补偿责任。
回到这次案例来看，奶牛显然是摔死的，而“暴雨”与奶牛死亡之间并没有直接的因果关系，所以保险公司的拒赔合理！
“近因原则”是一个很重要的规则，经常出现在意外险的保险事故中。
其实，意外险是一种非常便宜，但又非常“讲究”的险种。
这类保险虽然便宜，但有很多不保障的地方，诸如椎间盘突出、高空坠落这些高发意外都可能不在承保范围内！
所以要配置意外险的企业或个人一定要谨慎考虑意外险的免责条款。
以上，有任何问题可以留言。
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