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临近旧重疾产品下架的最后节点，最近工作量确实比较大，对保险不了解的人也许会觉得时间还充裕，已经在了解的或者在投保中的朋友，应该是感到了一些煎熬：
各家保险公司的系统打开缓慢；
银行扣钱失败；
核保材料交了3天没有一点反馈…
后台还是有很多朋友留言提问：“#重疾险#怎么买”“投保前有哪些注意事项”…
逐一回复真的有点来不及了，干脆给大家整理份「重疾投保攻略」，大家可以作为参考。
首先长文预警，内容略干，实用性比较强，建议收藏！
在开始之前我设置了一个目录，大家可以根据自己的需要下滑查看。
选择篇
01.已经有医疗险了，还有必要买重疾吗？
02.重疾保额买多少才够？
03.定期重疾和终身重疾怎么选？
04.缴费期限越长越好吗？
05.投保人、被保人要不要加豁免？
投保篇
06.网上的保险，能买吗？
07.小公司的产品，靠谱吗？
08.健康告知要怎么做？
09.买重疾前，要不要特意体检？
10.被拒保了，还有机会买别的产品吗？
投后篇
11.等待期内需要注意什么？
12.电子保单靠谱吗，想要纸质保单怎么办？
13.出险后，保险公司会刁难我吗？哪些情况不赔？
14.出险了，多久才能拿到理赔款？
15.发现保险买错了，我要退保吗？
选择篇
01
已经有医疗险了，还有必要买重疾吗？
答案是：有必要。
很多朋友在买重疾险还是买医疗险的问题上纠结，标准答案是：
成年人不做选择，两个都要。
医疗险解决我们看病、买药、住院的需求，根据对应规则来报销；
即使同时拥有好几份医疗险，那能赔付的上限仍然是医疗账单上的实际花销金额，还要扣掉社保已报销的金额。
而重疾险是给付型保险，只要满足赔付标准，保险公司就会一次性给付我们一笔钱；
这笔理赔款无论是我们拿去治疗，还是用来弥补家庭收入的损失，都可以。
一旦不幸罹患重疾，医疗险来补充我们在治疗的上花销缺口，重疾险来补偿生病期间的收入损失，才是比较理想的状态。
02
重疾保额买多少才够？
前面我们讲了，保险公司赔了钱，并不关心你用来做什么；所以很多时候，重疾险除了用于治病，还可以弥补生病带来的收入损失。
一般来说，确定重疾保额，我们至少需要考虑三个部分：诊治费用、康复费用和生病期间的收入补偿。
1）诊治费用
重疾的治疗费用往往不低，根据这几年的专业数据，重疾治疗的基础治疗费用通常在20万-30万。
伴随着医疗条件的发展，未来会有越来越先进的治疗手段，一些重疾的治疗费用甚至会超过50万。
如果这部分资金仅仅靠医保，那无疑是杯水车薪。
虽然医保能覆盖一部分治疗费用，但医保的报销额度有上限，不同地区有细微差别，通常在15-20万之间，且只能报销医保目录内的药物。
2）康复费用
对于大多数人的重疾，治疗还只是第一步，术后休养往往还需要2年，甚至更长时间。
那么除了治疗费用外，休养期的康复费用、后续医药费用等也需要考虑。
3）收入补偿
身患重疾后，在一段时间内继续工作的可能性就很低了。
因此，我们可以估算一个休养期的收入损失，纳入重疾险的保额。
综合来看：
重疾险保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿
一般来说，50万是重疾险的基础保额；如果预算实在不足，也建议不要低于30万，否则保障往往不够充足。
如果仍有余力，建议可以适当增加一定保额，尤其是为家庭经济支柱增大保额，比如保障到80万、万，都是合理的。
当然，前提还是要量力而为。
03
定期重疾和终身重疾怎么选？
答案是：看预算，两者保费的差距比较大。
保障至终身相比保障至70岁，保费通常要高出50%以上。
对于手头宽裕的朋友，建议直接保障至终身：
因为随着年龄的增长，身体出现异常的风险变大，等以后再想加保相对来说会更困难些。
对于预算有限的朋友，可以优先选择保障至70岁或80岁的方案；这里还是考虑到要将我们责任最重的阶段进行风险覆盖。
目前还是有很多朋友会将定期重疾和消费型重疾有所混淆，具体应该如何选择，可以看
便宜近30%，消费型保险一定更「值」吗？
04
缴费期限越长越好吗？
答案是：缴费期限跟预算有关。
缴费期限越长，每期保费越低，但缴纳的总保费越高。
一般情况下，建议大家尽可能选择较长的缴费期限：
1）减少缴费经济负担
在保险缴费期间往往是家庭支出比较大的阶段，选择长期缴费能把省下来的钱花在刀刃上，甚至是积累下来进行储蓄增值，获得更大的长期收益。
2）最大程度享受保险杠杆
附加轻中症保费豁免，在保障期限内，一旦轻中症出险，未来的保费都不用再缴，并且其他的保障是仍旧有效的。
但如何选择缴费期限并不绝对，比如说：
如果你现在已经40岁+，按照正常退休年龄的话，一般也不太建议选择30年的缴费期。
退休后，收入减少，每年仍然要缴保费时，会增加退休后的负担。
如果目前预算有一定的空间，可以缩短缴费期，在60岁之前结束缴费。
05
投保人、被保人要不要加豁免？
答案是：建议加。
保费豁免是指当投保人或被保人发生某些风险时，保费免交且后续保险利益不受影响。
举个例子：
小王给自己老婆小花投保了一份重疾险，投保的这款产品本身自带被保险人轻症豁免，小王又附加了投保人豁免，那么：
无论小花（被保险人）得了轻症，还是小王（投保人）出现轻症、重疾、身故或失能，后续的保费都不用再交1分钱；同时仍然享有这份保单的保障权利。
目前主要有三种方式：
1）投保人豁免
2）被保险人豁免
3）双豁免：投保人或被保险人一人出险，两人豁免；一般这种情况适用于夫妻互保。
简保君建议大家身体情况允许的情况下加一下投保人豁免，一般加豁免保费成本会上涨6~10%，实际上是用几百块钱撬动未来几十年出险免缴保费的杠杆，是非常实用的。
投保篇
06
网上的保险，能买吗？
答案是：能。
很多朋友会发现，对比一些传统线下产品，互联网保险价格往往便宜不少，保障也很有竞争力，想买，但总觉得心里不踏实，担心不靠谱。
对网购保险有疑问，也很正常。这就像淘宝网刚出来的时候，不少人还是信不过网上的东西，觉得当面购买才放心。
其实网络只是一个销售渠道，只要渠道可靠、有正品保证，就没问题。
一句话，只要是正规保险公司合法合规的保险产品，我们都可以放心购买。
大家关心网购保险是否可靠，还有个原因：担心理赔有问题、不方便。
现在很多保险的理赔，也开始线上化了，很多小额理赔，线上提交资料，一两天就能理赔到账。
至于最后能不能赔，更多是和保险合同条款有关，和保险公司大小、买保险的渠道，没有直接关系。
07
小公司的产品，会跑路吗？
答案是：不会。
首先，保险公司的成立门槛很高；根据保监会的要求，如果要成立一家保险公司至少要实缴2亿注册资本；这里可以八卦一句，从资本体量的角度来看，险圈儿压根没有小公司。
其次，我国对于保险行业的监管之严格堪称世界领先级；按照保监会要求，保险公司必须公开偿付率（即赔付充足率）。
最后，即使我们最不想看到的情况出现——保险公司破产，保险法规定仍在有效期内的保单将被转移给别家保险公司继续承保。
我们挑选重疾险，最主要还是看产品和自己需求的匹配程度，不必太过担心保险公司的安全性。
08
健康告知要怎么告知？
答案是：如实告知并谨慎过度告知。
重疾险投保时，需要进行有限健康告知，即告知体检结果显示异常、自己已知的过往疾病等；对于自己没检查过的则不需要告知。
健康告知事关我们是否能正常承保以及出险后能否正常理赔，因此强烈建议大家进行如实告知，以确保保单的有效性。
在健康告知页面，如果身体有部分异常涉及到了健康告知，可以点击进入智能核保的页面，根据实际情况选择对应疾病回答问题即可。
如果智能核保回答问题无法通过，或者智能核保选择不到要告知的疾病信息，就需要进行人工核保，不同情况也会有不同的核保结果：像大三阳满足条件可以加费承保、像甲状腺结节部分情况会除外承保、而像糖尿病这类既往症基本都是拒保的。
09
买重疾前，要不要特意体检？
答案是：不要。
买保险前体检，除非对自己健康状况十分自信，不然结果大概率是硬着陆…
为什么不要体检…因为要健康告知！一般最新检查出的异常结果都必须如实告知保险公司。
举个不太恰当的例子：体检前一段时间没休息好身体出现了一些小异常，从临床医学角度来看也许无大碍，从核保医学的风险角度考虑，也许就被核保老师回复：建议复查该项异常后，再行提交核保。
本着不给自己找麻烦的原则，投保前不建议体检。
10
被拒保了，还有机会买别的产品吗？
答案是：有机会。
每家产品的核保尺度不一样，侧重点也有所不同，如果某款产品投不进，还可以根据自己的身体情况尝试别的产品。
如果身体异常点稍多，可以在选择产品时多选几款，同步核保，增大通过概率。
总之呢，还是建议大家趁着年轻身体好尽早投保，当健康状况出现一些异常时再考虑投保真的有些来不及了。
投保后
11
等待期内需要注意什么？
重疾险保单生效日起就进入了等待期，具体的等待期时长因产品而异，一般情况下是90-天。
投保前保险公司设置了健康告知来确认我们身体的健康程度，筛除部分健康异常风险过高人群。
保险公司承保后的等待期也是如此，保险公司需要客户在90天内（有些产品是天内）不出现相关情况来确认客户投保时的健康状态。
因此，我们就要注意啦，体检最好避开等待期。
因为如果去年体检正常，而今年刚好在等待期内体检出某些问题，恰好又是保险公司比较看重的几个点，可能会被怀疑我们投保时的健康状态是不是已经存在相关异常，从而可能影响后续保单的效力。
12
电子保单靠谱吗？还是想要纸质保单怎么办？
越来越多的保险公司，会在投保后向投保人提供电子合同、而非纸质合同。
电子保单有很多优点：环保、便于保存、可以重复下载打印。
从法律效力上来说，电子保单和纸质保单具有同样的效力，但有些用户会觉得拿到实实在在的保单合同更安心，就像简保君的妈妈，每年都要数数自己身上有多少份保单…
那该如何拿到纸质保单呢？
通常有三种方式：
1）致电保险公司，直接索要；
2）进入保险公司官微，在线申请；
3）去自己邮箱下载电子保单，然后打印出来保存（是的，因为电子保单有效力，打印出来也是个凭证）
13
出险后，保险公司会刁难我吗？哪些情况不赔？
实际上，关于保险我们最关心的一点是：出事了我的保险能不能赔到。
很多朋友或多或少会有些顾虑：投保时说得这好那好，但是出险了我真的能拿到理赔吗，获赔金额对比当初的承诺会不会有缩水。
答案是不会，只要符合合同约定，保险公司不敢不赔。
根据保险公司理赔数据的统计，我们发现一般出现拒赔有四种原因：
1）等待期内出险
我们在上文中已经提过啦，投保人在投保时就要明确等待期内出险是赔不了的；在四大人身险中，重疾险、医疗险、寿险这三类都有设置对应的等待期。
2）不在保障责任内
我们在投保时一定要清楚这份产品给我们带来的保障，对应的风险覆盖责任究竟是什么。
实际上，每个险种都有明确的保障范围，超出保单合同保障范围的情况，保险公司肯定是不赔的。
3）免责条款
在保障范围内，所有产品几乎都会有约定一些特殊情况不赔，具体细则可以查看保单的免责条款。
*被保险人违法犯罪行为导致的保险事故不赔，是所有人身险的“共识”。
重疾险主要会针对投保人对被保险人的故意伤害、违法犯罪、吸食毒品或管制药品等极端情况，进行责任免除。
4）未如实告知
未如实告知是所有拒赔原因中发生率最高的。
如果投保时故意隐瞒或遗漏告知，出险后就很可能会被拒赔。说回重疾险，具体的像隐瞒健康情况、隐瞒高危职业等在出险后经保险公司核实发现隐瞒情况，就会非常有可能被拒赔。
14
出险了，多久才能拿到理赔款？
保险法中对保险公司的理赔时效是有明确规定的，这不是保险公司想拖就能拖的。
当客户提出理赔申请后，保险公司会及时核实情况，如果确认在承保范围内且资料齐全，一般要求10天内必须赔付结案。
如果情况较为复杂，需要一定的时间去调查核实，也要在30日内作出符合赔付或不符合赔付标准的决定。
在上一年度的保险公司理赔数据中，我们发现平均理赔时效在2天内，小额理赔基本当日完成，在线理赔中出现的秒赔越来越常见，理赔的便捷程度远超我们的想象。
总体获赔率超97%，也就是说绝大部分案件都能顺利理赔，我们要做的就是出险时一定注意收集好自己的理赔材料，如医院的诊断报告、账单凭证等。
那如果材料不全，需要补充材料，就会延缓理赔进度。
15
发现保险买错了，我要退保吗？
如果是犹豫期内退保，是不会损失保费的，但过了犹豫期再退保，就会有比较大的保费损失了。
实操中，常见的退保原因是保险配置上的不合理，比如说保费过高、保障不够、配置重点出现偏差等等。
-什么情况下，不建议换产品？
-如果换产品，需要注意什么？
具体问题具体分析，大家可以给我留言或私信咨询，看到必回。
如果考虑退保，大家要明确三个潜在风险：
1）年龄增长，重新投保保费更贵；
2）如果身体已经有异常，投保会更困难；
3）退保期间，没有保险覆盖的情况下，会有一段“裸奔期”。
其实，保险只有买的合适才能给我们带来切实的保障，如果大家不知道如何选择产品、配置方案，也可以给我留言或者私信，千万把保险不要买的不清不楚。
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