文章的开始，首先给大家看几组数据：
相互宝年度分摊金公布，人均分摊91元，比年上涨了3倍多今年最新一期的分摊金为5.28元，比刚上线时的0.03元足足上涨了倍自年起，相互宝分摊人数已经出现了10次环比负增长随着分摊金的不断看涨，早就有消费者扬言不想买单了，最近3个月相互宝的用户人数更是直接骤减了万。
无独有偶，在去年年底，一起“拒赔事件”，更是一度把相互宝推上了风口浪尖。
56岁的张大爷突发急性心梗，抢救无效去世后，家人找相互宝理赔，结果被拒赔……
为此网络舆论不断：
病了一分钱也没拿到，扣的钱却越来越多...加入容易理赔难，相互宝简直就是“相互坑”！相互宝现在就是在割韭菜了，还不退出就是傻！那么，到底该不该加入相互宝？分摊金不断看涨，到底要不要退出？相互宝和商业保险又如何取舍呢？
今天这篇文章就带大家来分析下：
01“相互宝”到底是什么？
其实，有很多人会下意识地认为相互宝是保险产品，确实，在“相互宝”还叫“相互保”的时候，它的确是妥妥的保险产品。
但是后来承包公司被监管部门约谈，相互保改名为相互宝后，从此便不再是保险产品，也不在银保监会监管范围内。
所以，必须强调一下，现在的相互宝本质上是一款网络互助计划，不是保险。
大白话一点，就是加入这个互助计划的成员，一方有难，八方支援，互相平摊高昂的疾病费用风险。
截止目前，相互宝一共出了四款互助计划，分别为：大病互助计划、老年防癌计划、慢病互助计划、公共交通意外互助计划。
以参与人数最多的大病互助来看，它就有点类似于商业保险中的重疾险。
具体保障额度如下：
30天-39周岁的人：互助金最高为30万元40周岁-59周岁的人：互助金最高为10万元比如：35岁的李先生加入相互宝，38岁确诊为肺癌，可获得30万互助金，如果是42岁确诊，互助金就是10万。
也就是说，只要如实做好健康告知，确诊疾病在符合条款范围的情况下，相互宝就会从各个参与人的账户扣点钱，然后一次性捐给患病的人，最高可领30万。
而相互宝的显著优点也就在于它足够便宜，可以作为重疾险的替补、过渡或者说是在有一份重疾险的时候，额外增加的这样一个保障选择。
所以，相互宝初上线时，参与人数也是迅速突破了千万，直至后来，更是突破了1亿人数，一时风光无限。
然而随着相互宝的分摊金越来越高，负面新闻越来越多，很多人的心态已然发生了变化。
02相互宝分摊金越来越多，该退出吗？
其实，很多人刚开始加入相互宝时都抱着这样的心态：每月的分摊金最多也就一杯奶茶的钱，少喝一杯当积德行善，万一发生不幸还有一笔互助金。
但从年7月开始，随着分摊金的直线上升，而拒赔案件又层出不穷，面对这种情况，很多用户开始怀疑，是不是相互宝开始割韭菜了？到底要不要退出？
其实，康小保觉得大可不必盲目跟风、草率退出！我们可以分析看看：
根据大数定律，在一个足够大的群体中，生病的人数比例几乎是固定的，保险行业协会发布的重疾发生率就是这个稳定水平。
相互宝也适用这个规则，正常水平下，每年有多少人得重疾，需要多少互助金，是比较确定的。
但是因为年那会儿，相互宝刚刚上线，加入的人都处于等待期，这样的话即便出险了，相互宝也不赔。
而且刚刚参与保障，就倒霉出险的人也不多，所以满足互助条件的人就很少，分摊到每个人头上的互助金，自然也比较低。
这就导致最开始的分摊金很低，需要慢慢升高到一个稳定水平，而我们正在接近这个稳定的水平。
从去年4月份开始的分摊金走势就可以看出，其实这半年已经非常平缓了。
对于有些朋友担心相互宝的分摊金会无限上涨，其实这种担忧没啥必要。
因为相互宝也规定了，单个成员的年分摊费用不会超过元,如果有超出,则超出部分由支付宝来承担。
而元的价格，比买重疾险还是要便宜很多，可以说市场上最低价的重疾险产品，也要比它贵3、4倍，甚至十几倍。
换句话说，除了相互宝，你没有别的机会买到这么便宜，保障又这么实在的产品了。所以，建议没有买其他保险预算的朋友，相互宝还是不要轻易退。
既然如此，又有很多人开始纠结了：我都有相互宝了，还有必要再买一份保险吗？
03有相互宝有必要再买商业保险吗？
有一点需要跟大家明确下，相互宝还是不能替代保险的！
因为跟保险相比，相互宝还有不少缺陷：
1、保障内容可随时更改
从创建之初到现在，相互宝已经修改过很多次规则，比如健康告知就已修改过3版，不仅要求加入时要符合健康告知，而且理赔时也要符合最新的健康告知。
但如果你买的是保险，健康要求是不会变的，只要投保时符合，后期理赔就没问题。
2、无法保证获得赔付
因为相互宝的保障随时都可能终止，最后也不一定能得到保障。
我们可以看看相互宝的一些条款：
（1）可能终止
条款中明确提到：相互宝可能会终止。
（2）不承诺一定可以得到保障
条款中明确提到：分摊的互助金属于赠与，不承诺获得确定的保障。
也就是说：分摊的钱花了就花了，不会因为自己分摊了这部分钱，就保证一定能在将来生病时获得互助金。
在遭遇以下因素时，互助平台可能会关闭，参与人也就失去了保障：
参与人数太少互助计划不符合政策要求平台主动终止计划其他不可抗力因素这几年倒闭的互助平台，已经有几十家了。前段时间，百度的「灯火互助」也夭折了。
一旦出现这种情况，当初加入互助计划的那些成员，自然也就拿不到大病补助了。
相比而言，保险的保障是确定的：只要交了保费，符合合同约定的条件，就可以获赔，买了多少保额，该赔多少就赔多少。
这种安全感，是互助计划给不了的。
3、理赔时效不固定
同时，相互宝还有理赔时效不固定的问题。
一个原因是越来越多人需要理赔，案件处理量大，另外就是理赔争议较多，流程冗长。
相互宝是怎么理赔的？我们可以看下：
申请理赔：出院后准备好病历、出院小结、检查报告等材料，进入相互宝，点击“我的互助”→“互助计划详情”→“申领互助金”，填写信息发起申请。审核调查：相互宝会有调查员进行实地走访或面访。公示：审核通过后，在每个月7号、21号公示。分摊打款：在分摊日后的7天内完成理赔打款。从“申请理赔”到“分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据。
不过可以确定的是，其中“公示”就需要7天，还不包括前面提交材料、调查的时间，如果在调查环节出现问题，时间还会更长。
而保险跟相互宝不同的是，《保险法》对理赔时间有明确的规定：
报案后，赔或不赔，保险公司必须在30天内给出结论，如果符合理赔条件，必须要在10天内完成赔款。
04写在最后
在上文，康小保已经对“相互宝”这款产品的优势、不足各方面都进行了分析，相互宝的优缺点一眼明了。
总的来说，相互宝虽然存在瑕疵，但它让很多经济能力有限的家庭，也有了基本保障。
但说到底，互助计划不是保险，更不能代替保险，无法为我们提供可靠的长期保障，从保障的全面性、安全性和稳定性上来看，保险更有优势。
不过，相互宝还是可以作为补充保障加入的，能起到锦上添花的作用。如果预算允许的话，「保险+互助」是个好选择。
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