最近朋友来投保的时候问了这样一个问题：如果投保人先于被保人挂了，那保单怎么处理呢？会不会失效？”
近两年，员工猝死的新闻偶有发生，牵动着不少打工人的心，大家不禁为自己的生命担忧。
01
不幸身故，给家人买的保险还有效吗？
通常来说，按照保单的投保人和被保人不同分两种情况：
（1）如果投保人和被保人是同一个人的话
那么投保人，即被保人去世，就可以进入理赔程序，受益人直接领取身故金了，这种情况就是比较简单的。
（2）如果投保人和被保人不是同一个人的话
例如投保人是父母，被保人是孩子，或者投保人是老公，被保人是老婆。这个情况就有点复杂了！
02
如果投保人先于被保人去世，那保单如何处理呢？
如果投保人不幸身故了，保险还可以继续有效，也有这两种情况：
（1）缴费结束了
保费交完了：不需要进行任何处理，保险继续有效。
（2）保单还没缴费结束
投保人是交保费的人，如果他去世了，需要有人交剩下的保费，保险才能继续有效。
问题来了，投保人都不在了，保费谁来交呢？
如果给家人买的保险有附加投保人豁免，家人只需要申请理赔就可以了。理赔通过后，剩下的钱不用再交了，这份保险继续有效。
没附加投保人豁免的话，需要给保险换一个新的投保人，让新投保人继续给保险交费，这份保险才能继续有效。
这里提醒大家一定要进行投保人变更。
因为投保人要缴纳保费，如超过两年不交保费，则该保单会被强制解除。
投保人去世了，要怎么换新的投保人？
原投保人身故后，更换新投保人时，流程会比较麻烦。
万一投保人不幸身故，给家人买的保险就会变成投保人的遗产，要变更投保人的话，首先需要投保人的继承人同意：
如果投保人有立遗嘱：需要遗嘱里的继承人同意。
如果没立遗嘱：需要投保人的法定继承人（即父母、配偶、子女）全都同意后，才能更换投保人。
如果保险含有身故责任，更换投保人时，还需要被保人同意。
所有人都同意后，把资料都交给保险公司后，保险公司会对资料进行审核，审核通过后，投保人变更才算正式完成。
为了避免上面这个情况的出现，我们应该：
（1）把自己购买保单的事情告诉自己最值得信赖的家人或者朋友
（2）投保的时候附加投保人豁免功能
在缴费期内投保人身故，可以豁免后续所有保费，避免保单效力终止。
（3）适时变更投保人
如父母作为投保人为子女投保的保险，待子女成年，父母可以通过变更投保人，将保单完全移权给子女，也是避免保单风险的方式。
（4）保单遗嘱
写份遗嘱，明确该保单的现金价值和第二投保人的归属，此时要注意遗嘱的形式要满足法定要素，建议咨询专业律师协助完成，或前往公证处办理公证遗嘱。
死亡，是我们很不愿提及的话题。但风险终无法预料，我们能做的就是未雨绸缪。所以很多人希望通过保险，抵抗未知风险，给自己一份安全感的同时，也更好地守护家人。
啥都不是事儿，好好活着比什么都强！
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