在购买重疾险时，很多人都会面临一个纠结的问题：要不要附加身故保障？这看似简单的选择，实则关系到保险规划的合理性和个人及家庭的财务安全。今天，我们就来深入探讨一下这个问题，希望能帮助您做出更明智的决策。
一、重疾险附加身故保障的意义
（一）确保保障的完整性
附加身故保障意味着，无论被保险人是因罹患重大疾病还是不幸身故，都能获得一定的经济赔付。这在一定程度上增加了保障的全面性，为家人提供了更坚实的经济后盾。
（二）避免保费“打水漂”
如果在保险期间内没有发生重疾理赔，而被保险人不幸身故，附加身故保障可以让投保人所交的保费得到一定的返还或赔付，不至于“白交”保费。
（三）应对不确定性
人生充满了各种不确定性，附加身故保障可以在不可预见的情况下，为家人留下一笔经济补偿，帮助他们应对生活的变化。
二、重疾险附加身故保障的优缺点
（一）优点
1、保障更全面：同时涵盖了重疾和身故两种风险，无论何种情况发生，都能给家人提供经济支持。
2、心理安慰：让投保人在面对未知的风险时，内心更有安全感。
（二）缺点
1、保费增加：附加身故保障通常会使保费显著上升，增加投保人的经济负担。
2、保额共用：部分重疾险产品中，重疾和身故的保额是共用的，如果重疾赔付过，身故保障的保额会相应减少或不再赔付。
三、不附加身故保障的考虑因素
（一）预算有限
如果经济条件较为紧张，优先确保重疾保障的保额足够高，可能会选择不附加身故保障，以降低保费支出。
（二）已有其他身故保障
如果已经配置了定期寿险、意外险等专门的身故保障产品，且保额足够，那么在重疾险中可以不附加身故保障。
（三）追求性价比
单纯的重疾险保障在保费上相对较低，可以用有限的预算获得更高的重疾保额。
四、如何做出适合自己的选择
（一）考虑经济状况
如果预算充足，附加身故保障可以提供更全面的保障；如果预算有限，优先保障重疾保额，确保在重疾发生时有足够的资金应对治疗和康复费用。
（二）家庭责任
如果是家庭的经济支柱，承担着较重的家庭责任，如房贷、子女教育、老人赡养等，附加身故保障可以在不幸发生时，为家人提供一定的经济支持，保障家庭的生活质量。
（三）已有保障情况
综合评估已有的保险配置，如寿险、意外险等，避免保障重复或不足。
（四）风险偏好
如果风险承受能力较低，希望获得更全面、确定的保障，附加身故保障可能更符合需求；如果风险承受能力较高，更注重性价比，可以不附加。
五、实际案例分析
为了更直观地理解，我们来看两个案例。
案例一：
小李，30岁，单身，工作稳定，收入中等，目前没有太大的家庭经济负担。他购买了一份50万保额的重疾险，没有附加身故保障。这样，他可以用相对较低的保费获得较高的重疾保障，将有限的资金更多地用于投资和储蓄，为未来的生活积累财富。
案例二：
王先生，35岁，已婚，有子女，是家庭的主要经济来源，背负着房贷和子女教育的压力。他选择了一份50万保额的重疾险，并附加了身故保障。虽然保费较高，但在他不幸罹患重疾或身故时，都能为家庭提供50万的经济补偿，保障家庭的正常生活。
六、购买重疾险的其他注意事项
（一）重疾种类和定义：了解保险合同中所涵盖的重疾种类，以及每种重疾的定义和理赔条件。
（二）轻症和中症保障：
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