作者
顾雷
从年开始，零壹财经每逢岁末年初就会发布顾雷教授等专家撰写的“中国普惠金融年度回顾和展望”研究报告，今年已经是连续第5年刊发了。
今天是立春，春回大地，万物更生。我们有必要总结年普惠金融经验和不足，展望刚刚开启的年普惠金融可持续发展新目标，重新规划新任务。我们相信，在全体同仁共同努力下，在监管部门正确指导下，年我国普惠金融一定能够稳中求进，高质量发展，更加惠及千家万户。
顾雷，北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任，中关村网金院数字金融与监管科技研究中心主任。
目录年普惠金融回顾与小结一、普惠型货币政策支持中小微企业
二、普惠金融监管结构发生重大变化
三、小微企业信贷策略不断调整和提高
四、小贷行业出现“双降”与“洗牌”现象
五、助贷萎缩和替代型贷款中介悄然兴起
六、普惠型小微贷款利率持续下降
七、全面推进乡村振兴事业
八、颁布普惠金融高质量发展的系列文件
年普惠金融前景与展望
一、加强党对普惠金融工作的领导
二、突出“以人民为中心”普惠金融发展思想。
三、重点化解中小微企业金融风险
四、加速推进乡村振兴向纵深发展
五、打造绿色普惠金融生态系统
六、全力消除数字鸿沟引发的社会隔阂
七、重点防止返贫复贫发生
八、发展数字普惠金融新业态
九、构建信贷、理财、保险普惠金融综合体系
十、加强监管协调和补齐立法短板
年普惠金融回顾与小结
普惠型货币政策支持中小微企业
1、年保持金融市场流动性充裕。中国人民银行于年3月27日、9月15日宣布降低金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构），两次合计0.5个百分点，共计释放长期资金约亿元，为银行提供了长期稳定的低成本资金，对中小微企业流动性起到补充作用。
2、年结构性货币政策聚焦高新技术制造、涉农、民营小微、科技创新、绿色低碳等重点领域的普惠金融服务质效明显提升。年科技创新再贷款亿元额度全部使用完毕；碳减排支持工具、支持煤炭清洁高效利用专项再贷款合计增加亿元。
截至年11月末，我国“专精特新”企业、科技型中小企业、高新技术企业贷款同比分别增长17.7%、22.1%、15.7%，“专精特新”企业、科技型中小企业贷款同比增速均高于全部贷款增速5个百分点以上，累计发行科创票据亿元，是年发行量的2倍。
3、年，我国普惠型小微贷款持续实现量增、面扩、价降，首贷、续贷和信用贷款推进力度持续加大。5月31日，中国人民银行宣布将普惠型小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%，引导和支持地方法人银行加大发放普惠小微贷款。
国家金融监督管理总局数据显示：截至年12月末，全国普惠型小微贷款余额29.4万亿元，较年初增长23.5%，全年增加5.61万亿元，同比多增1.03万亿元。年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率4.78%，较年下降0.47个百分点，有力支持了小微企业发展。
4、6月30日，中国人民银行再次调增支农支小再贷款、再贴现额度亿元，增加洪涝灾害受灾严重地区支农支小再贷款额度亿元，推动地方法人银行、农商行、小贷公司、融担公司、保险公司服务当地“三农”组织、涉农中小微和农村民营企业。
截至年11月末，全国支农支小再贷款、再贴现余额分别为亿元、亿元和亿元，支农支小贷款占各项贷款比例长期保持在80%左右，新增可贷资金90%投放在当地，成为支农支小主力军、县域金融排头兵。
5、为推动中小微企业综合融资成本稳中有降，央行10月20日授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR下调为3.45%，5年期以上LPR下调为4.2%，1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.60％下调至3.55％，为连续第五个月下调，并将5年期贷款市场报价利率（LPR）从4.30％下调至4.20％。
这是央行年第三次下调贷款市场报价利率（LPR），前两次分别是年6月20日、8月21日，有效降低了国内中小微企业融资成本。
普惠金融监管结构发生重大变化
年3月，撤销了成立5年之久的“金融稳定发展委员会”，金融监管框架调整为中央金融委员会领导下的一委（中央金融工作委员会）一行（中国人民银行）一局（国家金融监督管理总局）一会（中国证监会），实现了党对金融业务的集中统一领导。
5月，新成立的国家金融监管总局正式挂牌。从金融监管总局的职能部门的设置和职责分工来看，机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管等“五大监管”得以全面强化，目标是将互联网机构全部纳入监管的目标，对互金平台、小贷公司、互联网小贷公司、金融科技企业的后续监管都将产生深远影响。
这也意味着今后将延续第五次金融工作会议的“强监管”政策基调，金融强监管机制得到进一步加强。
小微企业信贷策略不断调整和提高
1、总体上保持“量增面扩”态势
年4月20日，中国银保监会发布《关于年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（银保监办发42号），释放两大信号：
一是监管部门自年以来首次没有对普惠小微贷款提出规模与户数增长的要求，而是要求“继续保持量增面扩态势”；
二是不再要求“降低利率”，而是要做到“贷款利率总体保持平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低”，不再提“两增两控”要求，集中向生产经营正常、信用状况良好的小微企业提供接续融资。
显然，新政摈弃了单方面侧重规模增长的传统做法，开始走上追求规模、质量、效益相平衡的高质量发展新阶段。
2、小额信贷集中度和犹豫度双双抬升
北京大学普惠金融与法律监管研究基地研究表明：相较前几年，年大多数中小微企业都可以比较轻松借到资金，普惠金融可得性大为提高，融资难问题初步得到一定程度缓解。但是，在普惠型小额信贷投放过程中，也存在一些需要引起重视的问题：
一是信贷集中度有所增高。年以来，越来越多的金融机构信贷资源向少数科创型或优质中小微企业倾斜，但普通初创中小微企业贷款依然比较困难，开始形成信贷高度集中现象，客观上加剧信贷两级分化，不利于信贷市场公平、均衡发展。
二是部分中小微企业借贷犹豫度有所升高。根据艾瑞咨询《中国普惠金融行业洞察报告（年）》统计的业务数据表明：年以来该平台初审后用户自然流失率从25%左右上升到了55%左右，授信成功后用户的额度动支率也从95%下降到了约60%。
这说明目前中小微企业借贷行为日趋审慎，不敢贷现象有所增加，导致部分中小
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