大概是两年前，公子加班到很晚，保洁阿姨都来打扫卫生了，喝水间，就跟她聊了起来。
她看我们公司有保险咨询的服务，就请我帮她看下她们家买的保险，这不看不知道，一看气到我心脏疼。
据她讲，他们是孩子留在乡下给爷爷带，夫妇两个到城里打工，两个人都没什么文化和本事，所以丈夫在我们大楼做保安，她就在这里做保洁。他们在上海远郊租个房子，上下班跑一趟要两个多小时，
就这样拼死拼活，一年到头来也不过10万出头，但在她给我看的一大堆保单里，捋了捋：好嘛！一年要交三万六！
具体配置构成是这样：
产品如何我们且放在一边，光是这么高的保费，就会为这样的一个家庭增加多少负担.......
也难怪他们就算省吃俭用，起早贪黑，这么多年也没给老家的孩子攒下什么钱。
公子是真的好奇，是什么样的销售人员，敢给这种家庭配置这么贵的保险？
气得我后牙根发痒。
那晚回家时，我一个人在地铁车厢里，盯着前面的座位发呆，脑子里一直在想：为什么越是生活在底层的人，越是会被保险坑？难道低收入的家庭就活该被高价保险“啃骨吸血”？
这篇文章大概就是构思于那晚之后吧，我想用这篇文章告诉大家不同收入的家庭，应该如何买险，不再像阿姨家这样，养孩子的同时，还要养保险公司！
（一）保险买贵了是负担，而不是保障。
正如前面阿姨家买保险的状况一样，公子在和大家的咨询互动中，发现很多人其实之前就买过保险而且普遍买到的保险都比较贵，比如X安福、国X福、鑫X、小X星这些，一交就是一两万，两三万，
但深入了解后发现这些家庭其实收入都不高，很多家庭还在买了这些昂贵的保险之后，感觉负担蛮重的。公子提醒大家，买到价格过于昂贵的保险，不仅加重我们生活的负担，还可能给我们带来新的风险！
就像那位阿姨家一样，两个人拼死拼活才收入有10万，就要拿3万来交保险，这么多年来，也没存到多少钱，等以后孩子上大学了，买房子娶媳妇儿了，钱从哪儿来？
朋友们，买保险是为了花适度的钱，防止生活中的不测，
拿出一部分日常收入“四两拨千斤”，撬动高倍的保额来应对我们无法扛住的危机，保证我们的生活质量不会下降，
如果我们买到了远超家庭收入的保险，那就会造成家庭其他开支紧张，全家人变相在“养保险”
如果我们买到的保险保费很便宜，保额也很低，基本上也起不到保障的作用。
所以，买保险要适度。
但要花多少钱，才叫适度呢？我们接下来讨论这个问题。
（二）家庭该花多少钱买保险？
对于普通家庭，用在保险上的支出，一般在10%到20%比较合适。
通常来说，普遍流传的包括两个原则，
“双十原则”
即花年收入的10%，买到年收入10倍的保额。
比如一个年收入20万的家庭，每年花在保险上的钱，最好不要超过2万块。其他的钱，要留给基本生活支出如衣食住行，也要留给硬性支出如房贷、车贷、子女教育、父母赡养等，还有投资理财等。
这更多是个家庭资产配置的话题，不再多讲，但如果买保险的钱超过了10%，很可能会降低家庭的生活质量。
另一方面，家庭年入20万，重疾+定期寿险的保额至少要达到万，只有这样，在风险来临时（家庭经济收入主力重疾或死亡），才能保证家庭在开支掉一些大额的支出后，还能维持3-5年的正常运转。
“标准普尔家庭配置原则”
该原则据传是由世界上最著名的资产评估公司标准普尔发明，（真实性存疑）甭管来源是不是真的，但其内容对家庭财务配置有一定的参考意义。
该原则认为，买保险的钱，即保命的钱，要占家庭年收入的20%比较合适。这部分钱要专款专用，不能挪用，否则会使保命的保险失效。一旦失效，之前的钱就等于白交。
剩下的钱，30%放在活期账户或者身边，用来保证3-6个月的生活费，就算一夜之间，什么都没了，也还有半年的时间可以支撑着我们想办法。
30%放在证券市场高收益的账户里面，比如股票、贵金属等，甚至可以积攒起来配置房产。这部分是用来生钱的钱，不可过高，过高会增加家庭的财务风险，也不能过低，否则起不到效果。
20%放在银行定期存款、国债等低收益账户里，用来保本增值。如果数额够大，经过时间的积累也会成为一笔巨款，在家庭遭受巨大变故或有巨大支出的时候还能有足够的财力支撑。
一个是依据经验提出的原则，一个是专业资格评估机构给出的理财模型，两者都指出，用来买保险的钱不能太少，太少买的保额不够，起不到作用，也不能太多，太多就会加重经济的负担。所以，一般说来，我们把一个家庭买保险的钱控制在这个家庭年收入的10%-20%即可。
（三）我们该买什么保险？
那么，我们该买什么保险呢？
事实上，不同的家庭，面临的风险是不一样的。富商巨贾和平民百姓需要的保险也就是不一样的。
买保险有它的进阶路径，不同收入的人买不同的保险。人这的一生所面临的风险，我们可以用一个“风险漏斗”来呈现：
从图中可以看出，人的一生，面临三个层次的风险：不可预期损失性风险、可预期支出性风险、所有性风险，三层风险自上而下，层层筛选，重要程度逐步降低，优先级依次递减。
（1）不可预期损失性风险——核心风险
比如疾病、意外、家庭成员身故，这些都属于不可预期的损失性风险。对家庭经济支柱来说，身患重病都会有3-5年失能期，源源不断的医疗花费不说，在这期间，房贷车贷、抚养孩子、赡养老人，样样都要花钱，并不会因我们得病而停止，唯一停止的是我们的收入，如果家里的经济支柱不幸身故或者全残，则更为严重，可能带来的是永久性的收入损失，甚至会把整个家庭拖垮。这属于核心风险，是普通家庭最需要防范和保障的。
对于不可预期损失的核心风险，按照损失程度，我们还可以把它分成三级风险：
P1级别的通常是几十上百万的损失。包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。·
P2级别的损失，从几万到十几万不等。包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大病。
P3级别损失，也就几千到两三万不等。包括小病小灾、宠物生病啊等等。
对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品，主要也就集中在重疾、意外、医疗和定寿这商业四大险和家财险上面。
P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。
（2）可预期支出性风险——次级风险
比如子女教育、赡养老人等定性支出，与前面不同的是，不可预期损失是家庭支柱发生意外或重病导致收入减少，而可预期支出是就算家庭支柱没病没灾这些钱也必须大笔大笔的花出去。
人生的收入和支出可以用上面这幅图来模拟，可以看到，只有奋斗期，才有稳定的收入，成长期和退休后只出不进，在解决完损失性风险还有余力，我们可以考虑支出性风险。
抵御这些风险，可以自己主动提前存一笔钱，也可以通过购买年金险来解决。购买年金险和存钱原理一样，每年固定存一笔钱，到需要用的时候每年能够领到一笔钱，这种把收入提前锁死的方式，在未来收入不稳或下降但支出无法避免时比较有用。
（3）所有性风险——边缘风险
所有性风险，是有钱人的烦恼。他们考虑的是：我有钱了，怎么留给后人。包括政策、税务、婚姻、债务、争产等一系列问题都可能会对钱的归属造成影响。这类风险通常会通过更高额的年金、终身寿险等保险配合信托工具解决，我们不做重点讨论。
不同收入的家庭，所面临的这三种风险是不同的。
高收入家庭，财力雄厚，原本核心的重病支出、收入中断、养老教育等风险不再对其造成影响，反而是边缘性的家庭财富保值增值，定向传承等风险成为他们
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