文丨话险为你
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在上一期作品中我们说到了意外险的杠杆作用十分强大，几十元、上百万保费的意外险，却有动辄上百万元的保额。并且，很多意外险都会有附带有保费返还的特征。
总结下意外险的主要优势：保费低，保额高、保费可返还。
这听起来十分划算，但是如果你仔细研究意外险保险条款会发现，意外险并非表面上那般美好。
接下来，带大家来探一探意外险中的“坑”。
一、意外险的除外责任要了解透彻
无论是哪一种类的意外险都会有责任免除的范围，除外责任会明确写在合同内，在购买之前，可以在电子版的条款中仔细阅读。
这里有两个大家容易误解的地方：
1、酒后驾驶发生的意外处于免除责任；一定要记住，酒是属于意外险的除外责任，身故不赔，伤残也不赔。
因为酒驾属于违法行为，而且酒驾的危害性被保险人事先不可能不知道，明知酒驾危险，还要喝酒，喝酒后还要驾车，所以主观上来讲，如果发生意外，其行为人本身要承担很大的一部分责任。
2、猝死属于免除责任；就目前来说，市面上90%以上的意外险都不保障猝死，猝死被定性为由内在的疾病因素所导致的。
基于意外险中对于“意外伤害”的定义，“猝死”并不符合“非疾病”条件。不过，就“猝死”来说，可以用包含“猝死”责任的意外险来覆盖。
二、职业类别限制很关键
职业类别与意外发生概率的联系是十分密切的，被保险人的职业危险程度如何，直接影响了被保险人决定是否承保。
所以，在购买意外险时，尤其是在网上购买时，一定要看清职业类别的限定范围，一旦超出限定范围，买了也白买。
此外，职业类别的分级，决定了被保险人的职业风险程度，也影响着保险费率。
目前，针对职业类别的限定，各个保险公司大同小异，分六级，涉及上百种职业。所以，在投保时，应当要仔细查阅关于职业限定的条款，投保人需仔细对照。以下，为大家列举一些常见职业分级：
其中1~4级职业在大多数意外险可承保的范围内；5～6级属于高风险职业，部分意外险可保。
而且，如果被保险人投保后职业有所变更的话，一定要及时告知保险公司，不要存在侥幸心理，认为保险公司不会查出来。
要知道，如果投保后职业变更没有告知保险公司，一旦出险，可能会面临着打折赔付甚至是不予理赔的结果。
三、看清全残和伤残
我们知道，意外险的残疾赔付是分等级的，最高十级，最低一级。
但是，并非所有意外险都是分级赔付，有的意外险残疾责任的保额看起来很高，但是其规定要达到全残才能够进行赔付。
“全残”和“伤残”看似仅有一字之差，但其实力差距却是天差地别。达到“全残”才能赔付的意外险，尽管其保额高，但是其保障却十分狭窄。因为一旦发生意外，伤残的概率明显大于全残。
需要提醒的是，目前市面上畅销的号称百万保额的交通意外险，其关于残疾的保险责任，一般都是设定为全残，购买的朋友自己要清楚这一点，还没买的朋友可以绕开了。
四、意外医疗险的免赔额和赔付范围需要看清；
意外导致的身故、伤残，无论最终结果如何，都免不了一比大的医疗费用支出。
大部分的意外险本身会包含有意外医疗或是附加意外医疗，无论哪种形式的医疗险，保险公司都会设定一个免赔额。有的保险公司规定是“在免赔额之外的合理费用，%报销”。
那么，合理费用又为何呢？通常来说，合理费用其实就是社保能报销的，意外医疗险才能进行报销。所以，“%报销”是否是“%”，朋友们自行体会。
五、常被误解的3个意外险不赔的“意外情况”；
1、个体食物中毒；注意，是个体，即单个人中毒的情况不赔。
食物中毒是指由于摄入食物中的细菌导致的身体伤害，但是食物中的细菌是否会造成中毒与个人的身体状况联系密切，同样的食物有的人吃了没事，有的吃了却有问题。
所以，个体食物中毒被视为除外责任，不过，3人以上的集体食物中毒会被视为意外事故。
2、普通的摔倒死亡；这个条款一直以来被备受争议，摔倒明明就是意外，而且摔倒引发的身故，无论从哪个角度来看，理赔都是合乎情理的，保险公司凭什么不赔？
对于此条款的解释是，在意外理赔中，有一个原则叫做“近因原则”，即意外事故必须是造成被保险人身故或残疾的决定性原因。
基于此，再来看“普通摔倒死亡”这个事件，对于一个健康的人来说，一个普通的摔倒导致死亡的发生概率是十分之低的，普通的摔倒致死有极大的可能是摔倒后诱发了被保险人其他疾病，进而导致了死亡。
所以，“普通摔倒死亡”并不在意外险保险责任范围内。
3、高原反应；高原缺氧引起的高原反应是可以提前预料的，而且反应的轻重程度也因人而异，与个人体质有关，所以高原反应并不属于意外事故。
写在最后：
意外险看似美好，保费低，保额高、保障齐全。
实则不然，颇有些“糖衣炮弹”的感觉，但是万变不离其宗，保险即为合同，根据条款办事，只要大家在购买时，能够仔细的阅读保险条款。将其条款看清，在评估该保险之于自己的适用性，就能够确保自己不会买到“假的”意外险！
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