当我们说起自己买了多少保险时，很多人都会说自己一年交多少保费。其实，保费交得多，并不代表理赔的时候一定赔得多。如果没选对产品，出险时可能还没有保费交得少的人赔得多。买保险，不看你交了多少保费，只看这个数字——保额。
那么，买保险应该买多少保额才够呢？今天我们就来聊一聊这个话题，具体内容如下：
·现状，看看大家的保额都够了吗？·不同的保险，买多少保额才合适？·预算有限，如何花较少的钱买更高的保额？
一、买保险，就是买保额！
买保险就是买保额，如果保额太低的话根本就起不到转移风险的目的。
苏打君查了几家保险公司上半年的理赔数据，发现情况很不乐观：
平安和泰康都是规模前几的保险公司，这几年的发展大家都有目共睹，保费收入增长很快，但是重疾险件均理赔金额竟然只有7万多，其它几家保险公司的件均理赔基本上也只有10万左右，还有那些没统计到的保险公司也同样存在类似的问题。
看到这组数据，苏打君的第一反应是，在物价高速增长的当下，7、8万的理赔能干什么？
重疾险的本质是收入损失保险，不仅仅要考虑医疗费用，还要考虑生病期间的停工收入损失，和手术后五年内的康复费用。
下面我们来看看，治疗一场癌症需要准备多少钱：
1、癌症治疗费用：
为了达到好的治疗效果，常常需要用到一些抗癌药，有些药物对于普通家庭来说简直就是天价药：
帕博利珠单抗(可瑞达)是一种治疗恶性黑色素瘤的抗癌药，mg/4ml的价格高达元，不同体重的病人适用的剂量是2mg/kg。对于50kg的患者，一年需要用药17次，费用高达30万。即使医保能报销70%，自己还需要承担9万元。
奥拉帕利片(利普卓)是一种治疗卵巢癌的靶向药，参考价格是元/盒(mg/56片)，每天服用4片，每个月要用2.14盒，费用元，即使医保能报70%，自己还要承担元，一年就是19万多。
这仅仅是药费，还不包括检查费、治疗费、住院费等。比医院，每个疗程的治疗费用高达27.8万元，而且还不能用医保，全部都要自费。
2、五年的收入损失
得了重病，就不能继续工作了。我们分情况来看：
家庭顶梁柱患病：大人患病，治疗期间无法工作，痊愈后有一个关键的五年生存期，要好好休息，也无法正常工作，导致家庭收入中断。未成年人患病：孩子要是生病了，肯定要有一个大人辞去工作全职照顾，也会导致收入损失。
明明治病要花很多钱，偏偏收入又中断了，雪上加霜，不过很多人在买保险的时候都忽视了这一点，导致保额配置不够高。
3、长期的康复费用：
凡是大病，三分靠治，七分靠养。不仅前期的治疗需要花钱，后期长时间的恢复和护理，也是一笔无法忽视的费用。
看护费：老人长期卧病在床，子女要工作，要顾着自己的小家庭，免不了要请个护工。就拿深圳来说，医院护工一天元左右，一个月就是元。营养费：大病初愈后身体很虚弱，如果要恢复得好，还得吃一些好点的补品，一个月也要几千块。
这么算下来，一年的康复费用也要好几万。
所以说，如果买的保额不够，根本起不到转移风险的作用，重疾保10万，简直就是杯水车薪。
二、不同的保险买多少保额？
从保险代理人的角度，当然是希望大家买的保额越高越好。但是，对于绝大多数普通家庭来说，预算有限，应该买多少保额合适呢？
苏打君站在一个中立的立场，给大家几点建议：
·双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右；保额要达到家庭年收入的十倍以上。
·生命价值法：根据被保险人现在的年收入，以及还能工作多少年，预估未来的生命价值，以及需要承担的家庭责任。
1、重疾险保额：
目前一场重疾的花费大约30万左右，苏大局建议大家的重疾保额至少30万。
如果你生活在一线城市，或者希望到北京、上海等城市接受更好的治疗，那么建议保额至少50万。
预算不够，保额那么高缴费有压力，怎么办？苏打君建议你这样降低保费：
消费型重疾险：消费型重疾险没有身故和返还责任，所以保费很低，非常适合预算有限的家庭购买，确保保额足够高；缩短保障期限：终身重疾险的保费都很贵，可以选择保到60岁或者70岁，减轻缴费的压力，以后有预算了再考虑保终身的产品。增加缴费年限：苏打君一直觉得，买保险就像按揭买房一样，缴费的期限越长越好。现在长险的缴费期限最长为30年，最大限度地降低每年的保费压力。
选择一年期重疾险：也可以选择一年期重疾险和定期重疾险进行长短搭配组合。
2、定期寿险：
寿险是一种家庭责任保险。如果家里主要负责挣钱的那个人发生了风险，身故了，那么这个家庭的财务状况也就死亡了。寿险就是针对这样的风险做一个提前的预防。
设想一下，某一线城市的3口之家，丈夫负责挣钱，妻子全职照顾家庭，家庭未还房贷万元。
如果丈夫不幸发生了风险身故了，妻子如何能同时承担起抚养孩子、赡养老人、偿还房贷的责任呢？
所以，苏打君建议将家庭经济支柱的定期寿险保额应该足够高，足以覆盖房贷、子女教育和赡养老人的的费用。
如果预算不够，苏打君建议购买定期寿险，保至60岁，那个时候孩子基本成年，房贷也基本还清，不需要承担什么家庭责任了。甚至选择保20年、10年都是可以的，先把短期内的保额提高，将来有预算了再增加。
比如：三峡人寿的爱相随定期寿险，万保额，30岁男性交30年保至60岁，一年也才元而已。
3、医疗险
近几年很火的百万医疗险，一年只要几百元，就能保万。优点是保费低、保额高；缺点是只报销住院费用，不能报销门诊费用，免赔额通常在1万元以上。
苏打君建议大家可以购买，但是也不要指望看个门诊啥的都能报，毕竟百万医疗险主要解决的是大额的住院治疗费用问题，几千块的门诊费用走医保就好了，自己也花不了多少钱。
4、意外险
如果按照前面提到的生命价值法，30岁男性，60岁退休，退休前年收入12万。那么估算将来的生命价值是（60-30）*12=万。
意外险的优点是费率低，用较少的保费就可以保很高的保额。如果已经买了寿险，建议再买一些意外险。比如亚太财险的亚太百万人生意外险，一年只要元，就能保万了。
最后，再一次提醒大家，买保险是一个多次配置、完善的过程，不需要一步到位。如果预算不够，可以先配置一些，或者先把短期内的保额提高，将来收入提高了在增加保障也是可以的。
今日小结：
现在的医疗技术越来越发达，过去很多绝症在现在看来只不过是一场普通的大病而已。很多重疾都能治，但是要花很多钱。万一家人不幸得了重疾，如果有一份保额的商业保险，无疑会从容淡定很多。
保险不仅要买，而且还要会买。希望每个人都能在自己的预算范围内，买到适合自己的、保额足够高的保险。
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