60元的日租房里，爸爸在给白血病的孩子洗衣服。我反射性地想起莫泊桑小说《项链》中的玛蒂尔德。一场大病，就像那条珍珠项链带来的债务，把人磨得粗糙。
作者
金晖(明亚）
来源金晖Shine
这周一的公司早会，从9点持续到中午1点半，史上最长时间。
几位同事详细分享了他们的理赔案例，大家疯狂云掌声。
今天先写写那个最触动我的。
01案情
.06给宝宝投保50万重疾险
.08增加1万额度住院医疗险大人因为身体原因未能投保，孩子的医疗险不充足。.12孩子出现面部不适这时孩子4岁。妈妈带着ta从当地来到广州，异地就医。.01.13确诊白血病
具体分型为急性髓细胞白血病M5，属于较重的。治疗方案是先化疗，再骨髓移植。医生说至少准备80万。理赔过程不详述，下文会挑几个重点讲。.03.13收到理赔款万该重疾险含有少儿特疾翻倍赔的责任，白血病属于少儿特疾，因此赔付万（基本保额50万的2倍）。结局终归是好的，但有几个点，让我诸多感慨。
下面谈谈。
02启示
①就医的困境
孩子的首发症状是面部不舒服，不愿洗脸，时长半个月。症状确实不典型，容易漏诊误诊。
医院，考虑是上颚囊肿，说穿刺排出液体可能就好了。
妈妈觉得处理显得随意，所以第二医院。诊断疑似朗格汉斯综合征，建议住院活检。结果排队要等一个月。
等不了。医院，但，血液科不接儿童。
再换，医院，终于可以住院了。但是床位非常紧张，第一轮化疗后出院，第二轮化疗得去医院。
这还只是最初的两轮化疗，接着还有骨髓移植，和不知道次数的复查治疗。
排队挂号很辛苦，又要等床位、换医院，异地就医还有食宿问题。
我不敢说有高端医疗一定能解决全部，但很可能好得多。比如预约挂号、驻院代表帮跑手续；医院特需部住院，避免转院等等。下面第②点还会说到外购药的问题。
②家庭状况瞬间如地狱
经常听到有人这么说：
“就买30万，我们有医保，单位也给买了保险。”
“真的得了大病，就不治了，要那么多钱也没用。”
“我只要重疾险。”
“我只要医疗险。”
可是看看这个案子呢？
孩子在层流病房，妈妈陪在里面不能出来，爸爸送饭、洗衣、买药……
父母双双停薪留职，也就是说一家子的收入突降为0。能留职已是最好的结果了，更多时候恐怕是彻底丢掉工作。
由于床位问题，孩子第一次化疗后不得不转移到医院，去做第二次化疗。异地就医，医院还变换，父母没法定点长期租房，就找的那种日租。
是60元/天的日租房，环境我们自己想象一下吧。同事说她去到那时，看到父亲洗衣服，把手洗得很糙。他说，不知道这样的治疗未来还会持续多久，所以洗衣粉也不敢买太好的。
预期万的理赔金，多还是少？
两轮化疗，60天，花费约30万：
社保内6.7万
医院自费药11.5万
外购药11万（化疗药7千多/天）
这还没开始做骨髓移植……
难怪父亲会有那样的心情了。
健康的时候，我们感觉万挺多的。白血病降临后，却没能给到他们一袋好品质洗衣粉的底气。
如果孩子有一份普通百万医疗险，医院的自费药部分就能报了。要是有中高端医疗险更好，能报外购药。重疾险充足的额度也很重要。
③理赔的一处关键点
有一个让我脊背发凉的细节，是这样的。
由于承保后1年半就生病，金额又高，保险公司会调查地很仔细，这我们都能理解。
包括保司要求提供儿保手册，其实有些过于严苛。孩子已经4岁，没什么既往病史，就算儿保手册已经遗失了也属正常。难道如果交不出来就赔不了？加上那医院，无暇去找儿保手册。当然最后他们还是配合完成了。
中间又碰巧赶上春节，确实影响了调查进度。
从立案开始，调查、补资料……到第20多天的时候，没想到出现了很无耻的一幕。保司专员跟我这位同事暗示，已经快到30天了，能不能让客户先撤销一下，再重新申报立案。
这是啥意思？
根据《保险法》第二十三条，保司必须在30天之内作出核定，超过期限还不出结论的话就必须赔了。
《保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但同另有约定的除外。
合同里也明确写到：
我的同事当即态度强硬，说如果胆敢这样做，一定会上诉。
于是过了几天后，理赔款到账了。
这个法律规则，不要说客户，估计百分之八九十的保险销售都不知道。如果没有专业负责的经纪人在身边，客户很可能被保司编排的什么理由就忽悠了。
这事当然很恶劣，不过这里也说明一下，大部分理赔还是顺利的，该赔的会赔。只是说毕竟总有少数人碰到麻烦，那你是不是要选一个靠谱的保险经纪人保驾护航才放心。
其实碰到较大较复杂案子时，保司和客户之间不免有那么一点嫌隙，保司要按部就班调查，而客户会质疑不愿赔。何况，人在生病的时候，焦头烂额，身心俱疲。这时客户根本没精力去亲自办理赔。所以中立的经纪人就起到了很好的协调作用，既是办事的助攻，也是心理的陪伴。
03总结
保险不是买柱香，烧烧求平安。解决疾病导致的经济影响，重疾险和医疗险一定要双管齐下。不然撑一把漏雨的伞，还是淋成落汤鸡。额度也得够，不然就像雪地里穿件薄外套。
理赔不是传点资料就完事那么简单，忽视一个什么细节，就可能降低效率甚至改变事情的走向。
因此，每个家庭，都需要一位专业负责的保险经纪人。
作者
金晖(明亚)
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