明天和意外，你永远不知道哪个会先来，但明天总会来，只是如果意外先来了，明天就不再是属于你的明天。它会是所有人的明天，单独不属于你。我们总以为明天很多很多，多的我们不必去在意它哪天会突然地消失，不必在意某天醒来它不再属于我们。所以，我们总是任意地挥霍，趾高气扬地忽视。可是，当明天变得稀罕，变得如干涸之源，你是否还一如既往地对待它？当噩运突然来敲门，你是勇敢面对还是懦弱地逃避？
人生无常，如果我们不能确保每次都幸运地置身事外，那么做好相应的事前预防和事后保障才是成年人应对生活的解决之道。意外险就是应对生活中黑天鹅的最佳武器。
一、什么是意外险
在保险行业中，意外险是以意外伤害导致身故或残疾为保险金给付条件的人身保险。
要理解意外险有两个关键点。
从事件的发生角度看，有四个特点：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的，不是疾病引起的。
从事件的发生结果看，有三种可能性：身故、残疾和就医。
二、意外险的保障
意外险的保障责任就是针对这三种可能的结果设计的，分为意外身故、意外伤残、意外医疗。
1、意外身故。人没了，赔偿。这种保险的杠杆很高，两三百块钱就可以买到万保额。但是0到9岁的儿童，最高赔偿20万（航空意外险不受此限制），10到18岁的青少年，最高赔偿50万，这是为了防止某些丧心病狂的混蛋。
2、意外残疾。伤残给付按《人身保险伤残评定标准》所列残疾项目进行评定，按残疾等级1-10级，分等级赔付。
3、意外医疗。这是大家最常用到的，比如被狗咬了，走路摔跤，意外受伤等等，都是可以报销的，举个例子，小宝贝准备学骑自行车了，难免会摔倒，这个时候意外险就可以发挥作用了。
这部分我们要注意两点：报销的比例，当然越高约好；能不能报销社保外的医疗费用，当然全部报销的更友好一些。
三、购买意外险的注意点
首先是根据人群，选择不同侧重点的意外险。每个年龄段遇到意外的概率都是差不多的，可以说这个险种是各年龄段都必备的，意外险是市面上杠杆最高的险种之一，块能买到50万的保额，建议人人必备。
对于成年人，经济责任大，意外身故和伤残的保额一定要做高，对于老人和小孩，意外医疗保障好的产品更适合。
其次，注意意外险的使用人群。保险公司对于投保人的职业限制会非常严格，一般来说普通的意外险都是针对1-4类职业的，部分性价比较高的产品会限制为1-3类职业投保，而5-6类职业则要寻找特殊的产品投保。
什么是1-6类职业？
1类职业基本是长期待在办公室人群，此类职业工作环境非常安全。如教师、法官、医生等；
2类职业主要指的是非纯文职人员，例如记者、教练、银行信贷员、保险外勤人员等，总体而言虽然外出，但风险系数极低；
3类职业较2类职业外出的频率更高，例如小汽车司机、送货员等。但整体来看，风险都在可接受程度内。
4类职业属于中度危险职业，一般是需要进行体力劳动的工作者，例如钢铁厂工人、货车司机等。
5-6类则是高度危险职业，比如建筑工人、野生动物园的工作人员等，对于这一类的被保险人，有的保险公司会直接拒保，有的保险公司则会加费投保来规避风险。
另外需要提醒的是，对于高风险运动、户外爱好者，比如喜欢潜水、攀岩、赛马等太过炫酷的人，一般的意外险都配不上你们（也不敢靠近你们）。
所以高风险运动爱好者在选择意外险时要格外注意，大部分意外险都明确表示，这类炫酷的人群和活动他们承受不起，不能保障。所以，买的时候要选择可保障高风险运动的意外险，最好是能提供24小时医疗救援服务那种。
第三，我们看一下意外险的分类。
很多意外险打着不花钱得保障的名号销售一些能返保费的意外险，对于这类保险，大富翁的态度非常坚决：不买。
我们买保险优先就是买保障，如果很想用保险获取投资收益，可以直接买理财险的保险产品，这种两不像的产品最后就是两边不落好。
第四，关于意外伤残保障。虽然身故保障很多产品都可以包含，比如定寿，但意外伤残的保障暂时无其他保险产品替代，所以万万不可忽视。注意购买的是意外伤残，而不是全残保障，绕开仅全残保障的产品。因为全残仅在达到全残程度时，才会按合同约定给付保额。
第五，
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