上篇理赔基本流程中说到，在保司核定与复审环节中，会出具核定结果，有可能正常理赔，也有可能拒赔。
那么，哪些因素会影响理赔被拒？总结下来大概分为三个方面：业务员的原因、客户的原因、保司的原因。
一、业务员的原因
因为业务员工作不到位，从而影响拒赔的情况不少，比较典型的除了上文提到的报案时没能有效协助客户外，其它还有：
1.没能协助客户做好健康告知
客户投保时，健康告知很重要，业务员一定要做到逐条询问，有一条不符合，就不要投保。
2.未能有效指导客户就医
有的客户，尤其老年人在生病就医时，为了引起医生的重视，会把病情说得更严重，甚至把多年前的“病史”都追溯一遍，描述得又不准确，医生写病历时，如果把一些不确定的情况当作事实，很可能影响保险理赔。
之前有一个孤儿单派到我手上，他的所有的保单都是在另外一个同事那里买的，后来他的业务员离职，分配到我这里，我跟客户一再强调如果就医要及时通知我。后来客户生病住院，并没有第一时间告知，好在出院前告诉了我。
打开病历，我看到客户的病历上写着7年前患有高血压，而他的很多保单3年前才购买，如果诊断属实，那后面购买的保单，理赔一定受影响。于是我跟客户沟通7年前的高血压到底是怎么回事。原来客户7年前去献血，当时可能太紧张，血压很高，没能成功献血，这件事客户在主诉病历时告诉了医生。其实客户7年前并没有被诊断过患有高血压。
搞清楚缘由，我就协助客户去跟医生沟通，因为还未出院，病历可以部分修改，因此有效地规避了因表述不严谨而可能存在的理赔纠纷。
3.保单续保未跟上
一年期的保险，比如意外险，续保尤其容易断裂。很多时候我们记得提醒客户，但客户可能说最近太忙，过两天再续，如果在空档期发生意外，将带来巨大损失。
我听说过好几个这样的案例。比如一位朋友跟我说，他每年都会给父亲购买医疗险，只有今年太忙了没能及时续保，准备一周后再续，可就在这一周里，父亲诊断出比较严重的疾病-肺癌。所以在最初设计保险方案时，我会把保障责任和续保都放在非常重要的位置，努力跟客户沟通清楚，客户也认可，才能每次都及时续保。
二、客户的原因
客户自身原因造成拒赔的常见情况有：
1.带病投保
带病投保分两个方面，一是客户明知带病，却故意投保，这属于骗保行为，我们不要参与；二是客户购买保险时不知道自己有某些问题，或者如之前所说，在就医时说话不严谨，导致医生将不确定、不属实的情况写到病历里，被保险公司视为带病投保。
2.职业变更未告知
现在大家的职业变更很频繁。一位客户在投保时可能开了一家五金店，之后由于经营不善，难以为继，去做了擦玻璃的工作，这属于高空作业，非常危险。在变更职业的时候一定要告知保险公司。
3.就医时主诉病历有误
很多时候我们跟客户交代清楚，客户跟医生沟通时也很注意，但有些医生是不懂保险的，在写病历时，可能出现问题。
我之前在深圳大学读临床心理学的研究生，我们班一半同学都是临床医生，这些同学告诉我，他们会问病人有没有保险，如果病人有保险，会直接写“他摔倒了”，如果没有保险，会写“他有高血压，摔倒了”。看似差别不大，但在意外险理赔时影响是巨大的。
医院都是电子病历，客户不能直接拿到，需要看完医生后，再到前台叫护士将病例打印出来，如果发现有误，要及时找医生修改。
三、保司的原因
从保险公司，或者保险条款来看，也有一些因素导致拒赔。
1.不符合保险条款
比如客户买的是意外险，疾病就医就不在保障范畴内；再比如客户购买的是重疾险，没有配医疗险，平时生病住院，不属于重疾范畴，也不能理赔。
2.属于责任免除
在投保前，我们一定要把责任免除跟客户讲清楚，告知对方什么情况下不赔，如果客户能接受才投保，如果客户不能接受，就不要签单。
在我接触的理赔案例里，因先天性疾病被拒赔的特别多。比如常见的脑血管畸形，医院做脑血管造影，直到真的发生病变之后，才会发现血管跟别人不一样。
3.等待期内出险
关于等待期内出险，不同的保险公司，定义是不一样的。有的保险条款是等待期内出现症状，等待期后确诊，也属于等待期内出险；有的是等待期内确诊，才属于等待期内出险，对客户来说，这两者差别很大。如果是后者，比如客户在等待期内检查出肺结节，等待期后，甚至过了几年才确诊肺癌，是比较好理赔的。
很多客户在投保之后，单位组织体检必须参加，或者感到身体不适，想要去体检。客户的健康肯定是第一位的，我们不要阻拦，但要把情况告诉他，如果选择在等待期内体检，要接受可能出现的结果，如果不能接受，情况也不紧急，就稍微延后一点，等待期后再去体检。
4.未达到理赔条件
比如良性脑肿瘤会有一些条件，需要开颅手术或者放化疗，只有满足其中一项才能理赔。
5.报案不及时
报案也有实效性，尽量早一点报案，不要拖延。重疾险2年内报案，身故5年内报案都是有效的。但有些互联网产品，规定出险天内报案，如果超过这个期限，即便请专业律师，也赢不了官司。
理赔被拒常见的影响因素就以上三个方面，但每种原因都能找出解决方案，这也是我们工作的意义。
理赔不是出险之后才去做，而是要提前做好预防。所以在销售环节，我们要做到健康告知逐条询问，做好保险责任与免责条款的讲解，做好理赔相关事项的沟通。
下篇文章，我会分享业务员在销售投保环节，需要注意哪些方面的事宜，既帮助客户提前规避理赔风险，也能有效保护自己。
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