写在前面：此文由我本人和我们明亚潍坊睿诚团队另外2名伙伴花天时间合力原创，把有关重疾险大家最关心最实用的东西分享阅读者，希望帮助阅读者都花小钱办大事。
清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活，一直是小编倡导的理念。在和朋友聊天过程中，发现大家对重疾险还是比较朦胧，想买又不知道从哪下手，本期一起聊聊重疾险。
一、重疾险能解决什么问题？
身边人经常说，我们公司福利好，有五险一金，还需要买重疾险吗？小编先讲一个身边真实的故事，看看重疾险究竟能解决什么问题？
王先生是一位北漂，经过多年奋斗，在北京买了房和车，并有一个可爱的儿子。王先生年薪30万，妻子也有20万，虽每个月要还房贷和车贷，生活过得还不错。年，王先生在保险经纪人的推荐下，购买了一份万额度的重疾险。两年后，王先生不幸确诊肺癌，后接受了手术治疗和2年的康复治疗。第一年，手术治疗费10万，妻子为了照顾他，也没有上班。王先生接受2年康复治疗后，身体恢复，重新返回职场。
我们来算下，王先生生病未工作期间，除了身体的病痛，还产生了那些财务问题？
治疗康复支出：住院手术费用10万+长期康复营养费用+长期护理费用家庭刚性支出：每月房贷车贷+孩子教育费+全家日常生活开支家庭收入损失：2年收入损失60万+妻子1年收入损失20万
我们普通人能预见的往往是海平面之上的风险，而真正的大额风险，往往是海平面之下的部分。
像王先生这样罹患重疾，高昂的治疗费用虽可以通过医保解决一部分，但漫长的治疗康复期间，家庭收入中断，护理费、营养费、家庭基础开支以及孩子教育、负债等对于整个家庭的财务状况来说更是雪上加霜。而王先生正是有万的重疾险，才能在收入断掉的情况下，还能安心治疗康复，不需要过度担心房贷车贷、孩子的教育和家人生活问题，有了更多生的机会。
医生可以挽救病人的生命，而重疾险保全的是一个家庭的财务生命，重疾险的诞生，本质也是为了解决收入中断的风险，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭的经济补偿。
二、主流重疾险分类与对比
重疾险的分类根据重疾险的发展，按照赔付次数分为三大类：单次赔付、多次分组赔付、多次不分组赔付。这几类重疾按保障期间以及是否带身故责任，又分为：定期型、终身型、消费型、储蓄型、返还型。
2.主流产品一览解析
我和小伙伴花了4天时间，将市面上主流在售的重疾险做了大梳理，并分别做了0岁男孩和30岁男性的费率表，对比如下：
总结：重疾险性价比排序：不分组多次赔付＞分组多次赔付＞单次赔付，但是因为各家保险公司定价预定利率和附加成本不一样，最后导致一些公司的单次赔付产品保费比人家不分组多次赔付产品保费还要高，这点从上表就可以清晰看出，所以重疾险不光要买，还要买合适。
三、我们该怎么买重疾险
张女士和王女士，在30岁时，分别通过保险代理人和保险经纪人购买了重疾险，我们看下他们是怎么购买的？
总结：差不多同样保费（王女士比张女士少交1.4万）购买的保障，假如两人同时罹患重疾，张女士只能得到50万赔付，合同终止，而且之后没有任何保障。而王女士得到60万赔付的同时，还有2次共计60万的保障至终身。
以上情形，您更愿意选择那种方式投保？
相信大家更愿意选择王女士那样的保障。我国保险是受政府严格监管，不用担心保险公司安全问题，所以最重要的是先看条款，后看公司。
没有完美的产品，只有最优的产品组合，重疾险是伴随人一生的保障，保险经纪人可以根据客户实际需求，在海量产品中挑选最适合的产品为客户量身定制。
四、出了保险事故，怎么理赔？
很多人会想，组合方案是更好，但是购买多家公司产品，理赔会不会很麻烦？保险理赔的常规流程：出险报案-整理材料-提交理赔申请-保险公司调查查勘-符合条款完成赔付。
但是客户通过经纪人购买的产品，一旦出险，客户只需要告知保险经纪人并配合准备理赔所需资料，报案、理赔资料提交以及理赔追踪全部由经纪人负责完成。理赔本身是件复杂且专业的事情，交给专业的保险经纪人更省心省力省时。
2.什么情况下会出现理赔纠纷？
保险公司该赔的都会赔，没有无原无故的不赔。引起理赔纠纷的原因只有两个：投保时未做如实健康告知，发生的事故不符合保险条款。
作为保险经纪人，会帮客户做全面需求分析和系统的保险规划方案，在投保之前就规避掉可能理赔纠纷风险。
3.多久可以拿到理赔款？
关于理赔时效，是有法律保护的：《保险法》第22-23条规定，保险公司在接到理赔申请之后必须及时作出理赔，对于情形十分复杂的，也必须在30日内给出理赔核定。理赔时效取决于理赔材料的提交完整性和提交时间，而且这个规定都是明确写入保险合同里的。
附：你不得不知道的重疾险保单其他功用
重疾险保单现金价值可用于保单贷款，解决家庭短期现金流的问题带身故责任的重疾险，不但有保障功能，还具有储蓄功能，如一生中未发生理赔事宜，身故后可一次性给付保额/保费，减轻子孙负担
UP羊：中国人民大学保险学，重庆工商大学法语八级，保险经纪公司高级合伙人，睿诚保险事务所联合创始人，IQA国际寿险品质奖荣誉获得者，全球寿险百万圆桌会会员（MDRT)，你身边靠谱的保险经纪人，专注于中产家庭保险综合规划服务。
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