最近收到一个朋友的求助，她说自己前一阵子在回家的路上，逗流浪猫被猫抓了。
当时看着伤口都渗血了，急医院消毒、打疫苗。
后来，她想起了公司给买的补充意外险，这妥妥的属于意外，就去申请理赔了。
但没想到的是，保险公司拒赔了……
她就非常不解，走在路上被猫抓这件事，怎么想都属于你们之前科普过的意外（外来的、突发的、非本意的、非疾病的），怎么就赔不了呢？
帮她翻了下这份保险条款，原来特别约定里说明了，医院，而她恰恰，就是医院，所以……
只能说这都怪我，教会了判定意外、看免责声明，却没教会看更重要的《特别约定》。
今天就借着这个由头，在5分钟，教你看懂几十页的保险合同不被坑！（可点击回顾）的基础上，跟大家细细看一下，特别约定究竟是什么、有多重要。01
特别约定，到底是什么？
特别约定，顾名思义就是对保单里一些尤其特别的地方进行补充约定。
常规来说会分成两个类型——
一是共性的特别约定，就是只要买这款产品，都能在保单里找到；
二是个人的特别约定，一般会在投保完成后，根据个人的实际情况给出的约定。
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共性特别约定
一般共性的特别约定，在还没成功投保的时候，就能在投保页面找到。
有的会以附加条款的形式单独列出来，但绝大部分会放在投保须知里。
通常是用来约定“免责不赔”或者特殊情况保额减半的情况，例如一些意外险约定3楼或以上高空坠落、医院不赔，溺水事故、交通意外事故保额减半等。
（藏在《投保须知》里的特别约定）
可以想象一下，这就是保险公司在最开始的时候，就立在面前：
“嗱，丑话说在前头，这些是不赔的啊，你可别假装不知道追着我要赔啊！”
当然，已经完成投保的小伙伴，也可以在保险合同的“保单页”看到相关的约定。
除此以外，特别约定还会有另一个存在意义，就是区分同一款产品的不同版本。
很多时候为了省点事，同一类型的产品，保险公司会采用通用条款，然后在特别约定里面，写明不同的保障项目、免赔额、赔付比例、除外情况等等。
这就是为什么会看到的那些“经典版”、“尊贵版”、“升级版”，条款名字都长得一毛一样。
（虽然我很想放张图，但确实没找到，要是有小伙伴有这类型的特别约定，记得发我存档一下啊~）
“2
个性特别约定
这类特别约定，主要出现在健康险保险合同的保单页，基本是咱们具体的承保结果中的除外和加费。
上次手把手教大家看保险合同的时候，也有提到过这一类的特别约定。
02
保险条款、免责条款和特别约定
有冲突的时候，以哪个为准？
这个确实有点复杂，用上面“除外”特别约定来举例。
假如小A是上面保单的主人，被除外了乳腺和胆囊疾病及并发症和后遗症引起的治疗。
在保单生效的某天，她不幸查出了乳腺癌，赶紧去住院治疗。
按条款所说的，这次的病属于恶性肿瘤医疗保险金的范围，她理应能报销这一系列的医疗费用。
但特别约定就说，要除外乳腺的治疗费用。
所以到底是能报，还是不能报呢？
我们的粉丝大概率是知道不报的，但这是为什么呢？
先说结论：
特别约定＞保险条款≈免责条款
要说明白这个事，肯定先把简单的解释清楚。
免责条款属于保险条款的一部分，就是保险公司在提供保障的时候，留了点余地，如果发生一些特殊情况，保险公司不承担保障责任。
为了减少纠纷，就直接分门别类写进保险合同里，所以保险条款和免责条款，是一体的，自然也不会有冲突。
所以，有冲突的、复杂的地方，就在于特别约定和保险条款之间。
只要搞清楚这两者谁是老大，自然就得到答案。
所以小编翻了《保险法》，诶，没找着。
在同事的指引下，找到了关键依据——《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十四条：
重点在“非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准。”
特地翻了度娘和问了法学专业的同事，格式条款又称标准条款，就是那种为了使用方便老早拟定好的、没有经过签约双方“来回推拉”确定的条款。
那保险合同，只要买了同款产品的人都会拿到保险公司一早备案好的、内容一毛一样的合同，很明显就是格式条款。
那前面在讲特别约定到底是什么的时候，也提到，它是对保险条款的约定，是在格式条款之外插入的内容，是跟投保人经过沟通确定的、每个人可能会有不同的（例如承保结果的约定），所以是属于“非格式条款”。
这样，答案就显而易见了~
当出现矛盾的时候，特别约定的效力高于保险条款。
03
写在最后
一直以来我们讲了那么多关于条款的“坑”，其实并不是为了过度渲染保险很难、条款晦涩难懂。
更多的是为了让大家知道，尽管保险的专业性很强，但一点点慢慢学，普通人也能学得会、看得懂。
毕竟，这是白纸黑字写清楚的“好东西”，有事它真能抗。
要是确实没看懂，可以拿着你的保单条款来跟我们一对一聊呀~
我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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任何关于保险的问题，现在就可以私信我，一对一给你实用建议，帮你买对保险不踩坑。
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