第篇原创文章全文字，阅读约需5分钟每晚8点·更新认知买过保险的朋友、或者做过保险的朋友，可能对“双十原则”并不陌生。十余年前我初入保险行业，参加“以客户需求为导向”的顾问式行销培训，其中关于如何为客户做保额保费规划，接触学习的就是“双十原则”。一、何为保险的“双十原则”？“双十原则”（也称为“双十定律”）第一个“十”：是指家庭/个人的年缴保费，占家庭/个人年收入的10%左右；第二个“十”：是指家庭/个人购买的保额，要达到家庭/个人年收入的10倍。用简单的一句话说明，就是用“10%年收入”撬动“10倍年收入”很多时候，客户对自己应该拥有多少保额、需要支付多少保费，是没有太清晰的概念的，在跟客户交流过程中，也往往会遇到以下场景：问：请问您准备为自己配置多少保额？答：我应该买多少保额合适？问：您的保费预算是多少？答：我应该准备多少预算？确实，很多客户对保费保额这些问题都很懵，这个时候，“双十原则”是可以初步解决问题：我们只需要了解客户的年收入是多少，就能通过“双十原则”初略计算出保额与保费。比如，客户年收入是10万元，按照“双十原则”保额设置年收入的10倍，即万；年保费应该控制在年收入的10%，即1万——用1万元撬动万保额，完美解决！解决是解决了。但果真完美吗？二、“双十原则”的缺点对于普通家庭来说，10%的年收入不算太大负担，如果可以撬动10倍年收入，在遇到风险时可以填补未来10年家庭收入的缺口，帮助家庭度过难关，这个原则理论上是没有问题的。但是大家也发现，这种计算其实是一种简单粗暴的“一刀切”，并没有充分考虑各个家庭/个人的不同财务和保障需求。我们再来简单分析一二：客户甲，年收入50万元，没有房贷和车贷，也没有外债，收入稳定，公司福利好，没有应酬等开支，家中也无需赡养老人等。客户乙，年收入50万元，房贷、车贷等负债占了年收入的50%以上，自己创业公司应酬多，需经常外出出差、家庭开支大等。通过这两位客户情况简述，大家就很清楚看出，虽然是同样的家庭年收入，但两位客户的家庭保障需求、可支配的保费预算程度，是完全不一样的。客户甲的家庭风险低、抗风险能力强、家庭无负债、保费承受能力更强。客户乙的家庭风险高、抗风险能力弱、家庭高负债、保费承受能力更弱。如果简单的用“双十原则”机械化的一刀切设计，两个家庭的保额和保费预算应该是一模一样的，如果真如此，就根本没有真正帮助客户做对、做好保障规划。因此，绝不可能如此机械化。三、“双十原则”的适用“双十原则”是一种粗放式的保险规划，可以作为基本参考，不是保险规划的万金油。第一：具有一定参考性，不能作精准规划虽然“双十原则”的规划是粗放的，但是很多中国人在实际运用中，还是比较认同这个原则的，原因就是“容易理解”且“简单实用”。当保险销售人员讲解完“双十原则”之后，基本上客户心里就大致明白了“我每年需要出多少钱”、“应该购买多少保额”，这是客户心里最关心的两个问题——“保费”和“保额”，清楚明白了这两项后，接下来就是如何选择产品了。但对于希望保障规划更加科学的客户，就不太适用了。因为仅从“年收入”这一项单一维度来规划保额和保费，并不能完美契合实际家庭保障状况。因为这是保险规划的流水线上标准成品，而非量体裁衣的个性化定制。第二：适用于保障性保险，而非所有保险“双十原则”适用于规划保障性保险，如意外险、重大疾病险、寿险等，这类产品具备较高的保险杠杆作用，典型的“以保费换保额”。不适用于理赔类保险，如教育金、养老金等。“双十原则”中的两个“十”，是利用保障型保险的杠杆效应，将十分之一的收入放大倍保障。因此在配置产品时，必然会考虑到这款产品的“保费保额的杠杆比”。举例说明：一份意外险，年保费元，意外保额10万，杠杆比为0倍。一份医疗险，年保费元，住院医疗保额万，杠杆比为00倍。一份重疾险，年保费是元，重疾保额10万，杠杆比为50倍。一份定期寿险，年保费元，身故保额万，杠杆比为倍。而教育金、养老金等这类储蓄类保险，它本身的功能是稳健、安全的储蓄，大部分都没有保障功能，因此保额放大倍数非常小，甚至没有倍数。所以在用“双十原则”来做家庭保障规划的话，一定要清楚明白这一点，用年收入10%配置的保险，一定是针对意外、医疗、重疾、寿险在内的保险组合。而喜欢购买储蓄理财类保险的人，不应该将这类保费与保障型保费混淆，因此降低了保障类产品的预算。我们保险从业人员一定要讲清楚，否则就是失职。第三：不同保障类保险，规划也应区分很多人在套用双十原则时，会发现一个问题，保费很好理解，这个十倍年收入的“保额”到底是什么保额？我们在做保险规划配置时，会遇到很多种“保额”比如，我们买意外险，买到的是“意外身故保额”，是否也是简单适用“双十原则”呢？我们会发现，10%的年收入可以买到的意外险保额，会远远高于10倍年收入。年收入10万，那1万元保费，我们可购买到0万以上的意外险保额。再比如，我们买重疾险，10%的年收入往往买不到10倍年收入的重疾保额，尤其是想买终身多次赔付的重疾，保费会远远超过10%的年收入！那怎么办？所以，即便“双十原则”适用的是保障类产品，但不同的保障内容还是应有不同的保额规划。我们在做保险规划时，不要想当然的简单一刀切，建议跟保险专业人士进行良好的保障需求沟通后，请他们根据情况，量身定制科学合理的规划。好了，今天的保险话题就聊到这里啦！~更多的保险干货，请
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