工伤保险属于社保的分支，很多劳动者甚至是公司的HR会被保险代理人忽悠，选择购买商业意外险而不购买社保，只在保险公司购买了团体商业保险。在保险公司忽悠下，一些员工同意理赔款支付给所在公司，公司也选择用商业险代替工伤保险。
然而，商业保险是完全不能够代替工伤保险的，员工可能会因为未购买工伤保险而导致自身权益遭受损失，同时公司还会有被员工起诉赔偿的风险。因此，笔者今天就借一个真实案例来跟大家讲讲公司用商业意外险代替工伤保险，员工和公司双方会有哪些风险。
案例详情：公司赔了夫人又折兵，全额赔偿工伤后，又被起诉返还商业保险款项张某在深圳某公司担任工程师一职，月薪元，在一次工作中张某被机器压伤右手，公司未为张某缴纳工伤保险，但有向某保险公司购买了团体意外伤害险，遂拒绝为张某申报工伤。
张某医疗终结后，在某保险公司指定的司法鉴定所鉴定为伤残七级。公司老板找张某协商，愿意给8万元了结工伤赔偿事宜。张某在咨询律师后认为他应获得的赔偿额超过20万元。张某遂委托律师为其代理工伤赔偿事宜，在工伤认定后经劳动能力鉴定委员会鉴定，其工伤伤残等级为七级。
在第二次与公司谈判未果的情况下，律师为张某申请仲裁，仲裁裁决公司一次性向张某支付27万元。公司不服，向法院提起诉讼，最终经法院调解以26万元结案。在公司付完款后，顺创律师即通过公司在法院阶段提供的一份材料，得知公司为张某购买了团体意外伤害保险，但张某却并不知情，只是听说有保险一回事，但具体是什么情况一概不知。
在顺创律师告知张某可能获得的权益后，张某遂第二次委托顺创律师代理意外伤害保险理赔，接受张某委托后，由于保险合同并不在劳动者手中，顺创律师决定向相关保险公司查询，结果查询到张某在某保险公司有购买团体意外险，在保险公司，律师复制了所有保险公司向张某所在公司支付的款项单据，结果发现，保险公司已经把伤残理赔款近6万元打入了张某公司的账户。
张某遂要求公司返还其从保险公司获得的保险理赔款项。但公司不同意，认为保险公司的人告诉他们这个可以扣减工伤保险，保险费由公司缴纳，是公司为分担工伤法律风险而购买，张某已经获得了工伤保险待遇，且工伤保险待遇已经理赔完毕了，不能再要求公司支付该保险理赔款。
张某起诉公司不当得利。在法院开庭审理后，法官认可顺创律师的观点，向公司代理律师解释清楚，意外伤害商业保险是依据《保险法》而建立的保险制度，与工伤保险制度是并行不悖的两种保险制度，保险合同的受益人为劳动者即本案的张某，保险理赔款具有人身属性，且根据合同的相对性原理，公司无权获得张某的保险理赔款，因此，公司应当退回从保险公司获得的理赔款项。公司见自己理亏，遂决定与张某和解，为了及时拿到款项，张某在做出一些让步后，以5万元调解结束该案，张某最终获得了两份赔偿。
律师分析和建议：意外险不能代替工伤保险！商业保险替代工伤保险不合法。商业保险不能代替工伤保险,用人单位为职工缴纳工伤保险费属于国家强制性规定,而商业性意外伤害保险是投保人主动为被保险人购买的。两者性质不同,不能互相代替。
实际上，公司用商业意外险代替工伤保险，风险最大的反而是公司，而劳动者甚至会因此受益。本文案例中的公司就因为相信保险代理人的忽悠，导致最后承受了数十万的损失，赔了夫人又折兵。
对于商业团体意外险赔偿不能直接分担企业的工伤理赔责任，很多保险公司的工作人员都并不明白。有部分保险公司的人也咨询这个问题，为什么我们公司支付给客户的理赔款不能抵扣用人单位的工伤保险责任。
在此，我们明确告知用人单位负责人和HR，不要轻信保险业务员的说辞，保险业务员并不一定能够完全理解法律规定。顺创律师给企业负责人和HR提供以下建议：
1.把意外伤害保险作为福利赠送给员工，这样，企业就不用为保险理赔款不能抵扣公司承担的工伤赔偿责任而纠结了，同时，在员工发生意外后，无论员工是否属于工伤，均可以获得一笔赔偿，显然有助于员工对企业的忠诚度和增加工作积极性。
2.如果企业出于某种管理需要，购买工伤保险确实管理成本过高，想用意外伤害保险达到分散工伤赔偿责任的目的，则应当在购买意外伤害险之前与员工签订协议，由公司支付保险费，让员工确认该商业保险理赔款可以作为公司扣抵工伤保险用人单位应当承担的部分。这样，就不会存在劳动者受工伤后，两者皆可主张的情形。
而劳动者在遇到公司不购买工伤保险或者社保的时候，一定要督促公司缴纳，因为社保对于员工本人来说是很值的保险，在发生工伤的时候也能够及时的获得赔付，如果公司没买，发生工伤又不愿意赔，那就只能通过法院起诉来解决，虽然大部分都能主张，但是时间跨度很可能会拉的很长，员工本人也就不能及时得到工伤赔偿款。
所以，购买工伤保险对员工和公司来说都是能够规避风险的，千万不要相信保险代理人的花言巧语而购买商业险代替工伤保险。
（本文案例为真实案例，仅作参考，并非新闻）
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