雇主责任险安全生产责任险在重复保险情形

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在各国保险行业中，对于“重复保险”制度的相关规定，其通用原则之一即是防止被保险人以此获取不当利益。因此，在一般财产保险的理赔中都使用“损失补偿原则”，即当被保险人因保险事故而遭受损失时，其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限。举例如A先生为自己的汽车在三家不同保险公司，投保了三份保险金额为10万元的保险产品，希望一旦出现保险事故后，能获得三家保险公司的三份累积赔偿。而后在一次交通事故中，A先生汽车受损，修理费用需10万元，随后其分别向三家保险公司要求索赔，但却被三家保险公司以其“重复保险”为由，拒绝全额赔偿，而是由三家保险公司按比例分担，共同赔偿其10万元修理费用。即是说，在一般财产保险理赔中（除额外特别约定），被保险人在保险事故后，所能获得的保险赔偿，应刚好填补其在保险事故中所受到的损失，且应在保险金额范围内。这一方面，维护了保险双方的正当权益，保险人通过损失补偿原则不致过度赔偿，被保险人也能够获得合理赔偿保障；另一方面，也防止了相应道德风险的发生，避免部分被保险人为谋取利益，故意重复购买高额保险，制造保险事故发生。但需要注意的是，区别于一般财产保险适用“补偿”性原则，如安全生产类险种中的建工意外险，其保险标的是人的身体、生命，这种特殊性令其无法适用“补偿”性原则，因此，在建工意外险的一些特殊赔偿情形下，投保人是可以不受一般财险重复保险的相关规定约束的，即是有着获得多份累积赔偿可能的。1重复保险建工意外险的“给付”性赔偿建工意外险的赔偿情形主要包括两方面：1.意外医疗，保险事故导致相关人员损伤花费的诊断、医疗费用；2.意外伤害，保险事故导致相关人员出现死亡、残疾的经济赔偿费用。对于意外医疗这类损伤是可以通过治疗得以恢复的，而且通过其恢复所花费的代价即可估量其损失的价值。因此，适用于上文提到的损失补偿原则：在保险金额范围内，依据实际损失进行赔偿，即便出现重复保险情形，被保险人最终获得的赔偿也不能超出本身的损失费用。对于意外伤害无论“残疾”还是“死亡”，这类伤害都是无法通过治疗恢复还原的；身体的残疾与生命的死亡，更是无法估量损失的价值，是无法补偿的，因此，不适用“补偿”性原则，而适用“给付”性赔偿原则。在“给付”性原则下，建工意外险的投保人即便出现重复保险情形，也可获得多份保险合同的累积赔付。从这一点来看，即便目前安全生产保险市场上，如安全生产责任保险、雇主责任保险等险种发展迅速，建工意外险依旧具备不容忽视的实务价值。尤其对于国内建设施工市场，由于我国国土面积辽阔，不同省市、地区的政策背景与建设市场环境也各不相同，如安全生产责任保险、雇主责任保险，未必能够在当地市场应用普及，而建工意外险作为我国最早的安全生产险种，上世纪八十年代末曾被法律确立为强制投保险种，市场普及度自然极高。在新进安全生产类险种缺位的背景下，建工意外险的重复保险累积赔偿特点，能够为一些大型建设施工活动提供更有效的保险保障。2雇主责任险、安全生产责任险重复保险情形下如何赔付建工意外险在投保人重复保险情形下，依旧能够获得累积赔偿，那么同为安全生产类险种的雇主责任险与安全生产责任险，是否具备同样的特点？理论上，个人认为其同样不适用于“补偿性”原则，而适用于“给付性”原则。相较之下，损失补偿原则更适用于一般财产保险的重复保险赔偿情形。一般财产保险的保险标的，其价值是可估量的，其损失也是可修复和补偿的，采用“补偿”性原则，既能够为被保险人提供有效赔偿保障，又能避免保险事故涉及恶意骗保，维护保险公司正当权益。而如雇主责任险与安全生产责任险，两者既是安全生产类保险，同样也都是责任类保险，其保险标的是安全生产事故中相应的赔偿责任，赔偿情形同样包括意外医疗与意外伤害。在意外伤害中，如残疾、死亡的经济赔偿责任同样无法估量。即是说，无论保险人还是被保险人，都无法明确知道保险合同中约定的保险事故会造成多大的损害与赔偿。那么在无法确定保险价值或者所需承担的赔偿责任的情况下，提前设置赔偿限额，是否是对被保险人保险权益的一种损害或不公平？在未知责任赔偿风险前，投保人通过多份保险合同分散自己的赔偿责任风险，也在情理之中。但目前，在国内多数的法务案例中，法院多依据“损失补偿原则”进行裁定，由各保险人按比例共同承担赔偿责任。在国内安全生产类险种中，建工意外险由于具有重复保险情形下累计赔偿的特点，具备很大的实务价值，能够为大型建设活动提供有效保险保障；雇主责任险与安全生产责任险，则因缺乏明确法律依据，目前法务中多以一般财险的重复保险情形进行裁决，市场上两类保险合同条款中也对重复保险情形特意规定，这一点值得投保人注意。

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